De CBN heeft een groot plan voor betalingen tegen 2028. 13 dingen om te weten.

Nigeria loopt voorop op het gebied van betalingen en fintech in Afrika, en dat is een feit dat geen betoog behoeft. Het is gebaseerd op wereldklasse visies voor betalingssystemen en de rigoureuze implementatie die daarbij hoort.

De Centrale Bank van Nigeria houdt zich hier al bijna twintig jaar mee bezig, en doet dat oprecht goed. De eerste visie ontstond medio de jaren 2000; de laatste werd gelanceerd in november 2022, en in die periode transformeerden ze een land waar de meeste volwassenen geen bankrekening hadden en contant geld vrijwel alles afhandelde, tot een van de weinige plaatsen op aarde waar je in seconden geld naar een vreemde kunt sturen. We hebben een echte financiële identiteit opgebouwd met het Bank Verification Number (BVN), een agentennetwerk van bijna twee miljoen contactpunten, en een instant-betalingssysteem dat de rest van het continent bestudeert, en we verwerken nu ruim meer dan een quadriljoen Naira per jaar via elektronische kanalen. 

PSV 2028 is het volgende onderdeel, en het is ambitieus – wat een beleefde manier is om te zeggen dat de CBN zichzelf ongeveer dertig maanden heeft gegeven om een lijst te leveren die een veel eenvoudiger land al zou uitrekken. Er is veel om van te houden, een paar zaken waar ik voorzichtig vraagtekens bij zou plaatsen, en een paar zaken die ik erin had gewild maar er niet in zitten. Dertien punten, in die volgorde.

Het goede

1. De National Payment Stack is de echte deal

Het belangrijkste in het document is zo opvallend als het fundament van de Burj Khalifa: diep en onzichtbaar. De NPS is NIBSS's volledige herbouw van de nationale infrastructuur, en is al live gegaan, met zijn eerste echte transactie tussen PalmPay en Wema Bank in november 2025, en wordt nu uitgerold naar de rest van de banken (pagina's 34 en 42). Het vervangt de NIBSS Instant Payments-engine die ons sinds 2011 heeft ondersteund en meer dan negen miljard overboekingen per jaar verwerkte voordat die vol liep, en omdat het is gebouwd op ISO 20022, geeft het ons eindelijk rijkere betalingsdata, geautomatiseerde reconciliatie en de internationale compatibiliteit die we hebben gemist. Als PSV 2028 niets anders had opgeleverd, zou dit zijn waarde al hebben bewezen.

2. De CBN bouwt beleid samen met de industrie

Dit is de kracht die de meeste mensen niet waarderen, en het is een belangrijke reden waarom deze documenten serieus genomen moeten worden. Wanneer de CBN nationaal beleid wil vaststellen, roept het de Nigeriaanse experts bijeen die de infrastructuur daadwerkelijk beheren – de banken, de fintechs, de switches, de ontwikkelingspartners en de vakexperts – en bouwt het samen met hen in plaats van een decreet uit te vaardigen en iedereen te tarten het na te leven. 

PSV 2028 zegt dit ook in zijn eigen dankwoord, waarbij het financiële instellingen, brancheverenigingen en fintech-innovators erkent voor hun bijdrage aan het document (pagina 10), en iedereen die deze werksessies heeft bijgewoond weet hoe reëel dat proces is. Toen de industrie bezwaar maakte tegen de tijdlijn voor geautomatiseerde AML, werd het nalevingsvenster uitgebreid van twaalf naar achttien maanden, en toen operators betoogden dat de 10-meter POS geo-fence onmogelijk nauwkeurig te bereiken was, verbreedde de CBN die naar 70 meter. Een toezichthouder die raadpleegt en vervolgens daadwerkelijk aanpast, is zeldzamer dan het klinkt, en het is een groot deel van de reden waarom Nigeriaans betalingsbeleid de neiging heeft te beklijven zodra het is ingevoerd.

3. Fraude en cyberbeveiliging zijn eindelijk eersteklas, en het werk heeft de pagina al verlaten

Jarenlang was fraude het onderwerp waar iedereen over klaagde, maar dat niemand wilde aanpakken. PSV 2028 plaatst het centraal, met AI-gestuurde monitoring en voorspellende analyses (pagina 63), een sterkere positie inzake Anti-Money Laundering (AML) en Countering the Financing of Terrorism (CFT) (pagina 38), een nationaal beveiligingsoperatiecentrum en een platform voor het delen van fraudeintelligentie binnen de industrie (pagina's 39 en 95 tot 103). 

Waarom dit belangrijk is, is goed gedocumenteerd, want NIBSS-gegevens tonen aan dat fraudeverliezen zijn gestegen van ongeveer ₦11,6 miljard in 2020 naar 52,3 miljard in 2024. En anders dan de meeste beloften in visiedocumenten, is deze al in beweging bij meer dan één CBN-afdeling tegelijk. De Afdeling Banktoezicht van de CBN heeft in maart 2026 de basisnormen voor geautomatiseerde AML uitgevaardigd, waarbij depositobanken 18 maanden en andere instellingen 24 maanden krijgen om AI- en machine learning-monitoring met jaarlijkse nauwkeurigheidstests uit te voeren. De Afdeling Betalingssysteemtoezicht heeft GPS geo-tagging op elke POS-terminal opgelegd, aangevuld met apparaatbinding en een BVN-fraudewatchlist aan de kant van instantbetalingen. Wat je ook vindt van een specifieke regel, de richting is kristalhelder en het gebeurt nu.

4. Het BVN, en de reden waarom NIN überhaupt bestaat

Geef de CBN zijn credits op het gebied van identiteit. Het BVN staat achter meer dan 320 miljoen rekeningen en is de ruggengraat geworden van digitale Know Your Customer (KYC), en het is het bewijs van concept dat het National Identification Number (NIN)-programma geloofwaardig heeft gemaakt, zodat de twee een reeks vormen en geen rivalen zijn (pagina's 32 en 75 tot 76). Het document stelt dat de NIN-dekking eind 2025 meer dan 122 miljoen heeft bereikt, en het is verfrissend openhartig dat de inschrijving tekortschiet aan financiering en veldkits, wat de werkelijke reden is dat het nog steeds achterloopt op het BVN. Die openhartigheid is belangrijk, want de gedwongen koppeling van bankrekening aan NIN is zelf aangemerkt als een risico dat mensen terug naar het informele systeem kan duwen als de identiteitsinfrastructuur het tempo niet kan bijhouden.

5. De nalevingsautomatiseringsambities zijn werkelijk modern

PSV 2028 wil een nationaal RegTech- en SupTech-vermogen, een machineleesbaar CBN-regelboek in JSON en XML, en 90% van de instellingen die geautomatiseerde nalevingsdata aan de CBN leveren tegen 2028 (pagina 63). Dit is geen blauwdroompraat, want de geautomatiseerde AML-basisnormen die nu in gang zijn gezet, zijn al de eerste concrete stap naar toezicht dat gestructureerde data bijna in realtime leest in plaats van kwartaallijkse papieren aangiften na te jagen. Zeer weinig centrale banken hebben zich hier schriftelijk toe verbonden, en het is het soort vermogen dat gedurende een decennium stilletjes aangroeit.

6. Consumentenbescherming en inclusie, waarvan ik zou willen dat ze hoger stonden

De staat van dienst hier is echt, met de serviceniveau-regels die ATM-terugboekingen verplichten binnen een dag te worden verwerkt en mislukte POS-terugboekingen binnen drie (pagina 32), en formele inclusie steeg inderdaad van 56% in 2020 naar 64% in 2023 op basis van EFInA-cijfers, voornamelijk gedreven door fintech- en niet-bankkanalen in plaats van de banken. Mijn enige eerlijke wens is dat dit thema dichter bij de top van de prioriteiten van de CBN stond in plaats van in het midden van de stapel, omdat alles else in het document – de infrastructuur, de fraudecontroles, de nieuwe producten – uiteindelijk afhangt van of gewone mensen het systeem genoeg vertrouwen om hun geld erin te houden.

Vertrouwen is het echte actief dat we allemaal opbouwen, en het verdient een prominente positie.

7. We leiden nog steeds het continent, en de visie weet het

PSV 2028 heeft een heldere kijk op waar Nigeria regionaal staat, voortbouwend op zijn deelname aan het Pan-African Payment and Settlement System (PAPSS) voor grensoverschrijdende afwikkeling in lokale valuta onder het African Continental Free Trade Area (AfCFTA), en op een verstandige drang om de infrastructuur uit te breiden voorbij kaarten en overboekingen naar contactloos, QR en tap-to-phone (pagina's 71 tot 74 en 84). Nigeriaanse schemes en verwerkers reiken al ver buiten onze grenzen, en het document behandelt die voorsprong als iets om te verdedigen in plaats van als vanzelfsprekend te beschouwen.

Het slechte

8. Het plan is ingenomen met digitale valuta, en ik ben niet helemaal zo betoverd

Laat me mijn vooringenomenheid vrolijk verklaren, want het wereldwijde argument voor digitale valuta van centrale banken en gereguleerde stablecoins is reëel, de rest van de wereld discussieert er nog over, en een centrale bank die de vraag volledig zou negeren, zou achter de feiten aanlopen. Ik verwijt de CBN dus niet dat het er nauw op let. Mijn bezwaar betreft de verhouding, want op mijn eigen telling over de 132 pagina's duikt de Central Bank Digital Currency (CBDC), stablecoin en eNaira-familie bijna 200 keer op en krijgt een eigen thematisch gebied (pagina's 82 tot 94), terwijl open finance precies één keer verschijnt en als subbullet wordt opgenomen (pagina's 62 tot 64). 

Voor een document over hoe geld de komende drie jaar in Nigeria zal bewegen, is dat veel inkt voor de nieuwste en minst bewezen infrastructuur, en tamelijk weinig voor de infrastructuur die iedereen verbindt. Als de pen van mij was, had ik het anders verdeeld, en ik verlies dit argument graag van iedereen bij de CBN die me de adoptiecurve kan tonen die de weging rechtvaardigt. Het is een oordeel, maar ik sta achter mijn eigen oordeel.

9. Alle overheidbetalingen via de eNaira routeren is waar het plan zichzelf tegenspreekt

Dit is het punt waar ik wat harder tegenin ga, en ik doe het met respect, want het document is bewonderenswaardig eerlijk over het probleem zelf. In zijn eigen woorden geeft het toe dat de adoptie van de eNaira traag is geweest en dat het werkelijke gebruik slechts een zeer klein deel is van de valuta in omloop (pagina's 72, 84 en 89). 

Het externe standpunt is nuchterder, want het Internationaal Monetair Fonds (IMF) ontdekte dat 98,5% van de eNaira-wallets nooit gebruikt was, en drie jaar later was de wallet-app stilletjes van de Google Play Store verdwenen terwijl de USSD-code niet meer werkte. Toch stelt het plan nog steeds een doelstelling in van het routeren van 100% van overheid-naar-persoon-betalingen via de CBDC (pagina 64). Ik begrijp de impuls, want G2P is de voor de hand liggende manier om een ambitieuze betalingsinfrastructuur enig verkeer te geven. 

Mijn zorg betreft de volgorde van handelingen, want de levenslijn van de armste Nigerianen koppelen aan het enige instrument dat ze tot nu toe hebben geweigerd te gebruiken, is een zware last voor een jonge infrastructuur. Zorg eerst dat mensen de eNaira willen (ik weet niet zeker of ik dat wil, Naira werkt prima!), en de G2P-volumes zullen vanzelf volgen.

10. De hoofddoelstellingen zijn haalbaar, en dat is precies waarom ze iets moeten betekenen

Mijn eerste instinct was om 95% inclusie tegen 2028 een rekrekking te noemen. Maar Nigeria heeft al bewezen dat het zo snel kan bewegen als dat nodig is. Toen de contante-geldcrisis van 2023 fysiek geld uit het systeem trok, sprong het NIP-transactievolume in één maand met ongeveer 46%, wat aangeeft dat de infrastructuur en het publiek in weken een enorme verschuiving kunnen absorberen. Dus het getal is haalbaar, en ik zal niet doen alsof dat niet zo is. Wat me zorgen baart, is wat er daarna gebeurde, want zodra contant geld terugkeerde, kwamen ook onze oude gewoonten terug, en het aandeel valuta buiten het banksysteem klom weer boven de 90%. 

Mensen gaan digitaal wanneer ze sterk worden aangemoedigd en keren terug zodra de druk wegvalt, wat aangeeft dat het systeem hen nog niet genoeg reden heeft gegeven om te blijven. Die redenen zijn betaalbare diensten en echte kredietverlening, en een rekening die iemand eenmalig heeft geopend en nooit meer aanraakt, telt in een enquête zonder veel te betekenen in een leven. De doelstelling is binnen bereik, maar het grootste werk is ervoor zorgen dat het blijft plakken als kauwgom.

Het ontbrekende

11. Betalingsdata is de oprit naar krediet, en we hebben de oprit nog niet gebouwd

Laat me precies zijn, want krediet is geen betalingen en een betalingsvisie is geen leenstrategie. Maar de infrastructuur die we bouwen, en de transactiedata die elk seconde wordt gegenereerd, zijn het rijkste ruwe materiaal voor krediet dat dit land ooit zal hebben, en dat is de verbinding die PSV 2028 niet helemaal legt. Het document gaat prachtig om met betalingen en stopt dan aan de waterrand, waarbij krediet achterblijft als een paar verspreide vermeldingen, een regel over kredietscoring onder fraude (pagina 63) en een verwijzing naar roerend onderpand (pagina's 72 tot 73), in plaats van een bewust pad van iemands betalingsgeschiedenis naar een lening die ze daadwerkelijk kunnen krijgen. 

Het is belangrijk omdat toegang tot een infrastructuur niet het leven van een handelaar verandert; toegang tot kapitaal doet dat, en de cijfers van EFInA, de eigen inclusieispartner van de CBN, laten zien hoeveel ruimte er is, met formeel krediet dat slechts ongeveer 6% van de volwassenen bereikt en het aandeel financieel gezonde Nigerianen dat daalde van 28% in 2020 naar 16% in 2023, zelfs terwijl rekeningen zich vermenigvuldigden. Dit is geen kritiek op het werk; het is de prijs die vlak naast het werk staat, want we hebben al het ding gebouwd dat de data genereert, en de volgende stap is simpelweg hardop zeggen hoe die data krediet wordt.

12. Open finance verdient meer dan één regel

Volledige openbaarmaking voordat ik een woord zeg, want ik ben in 2017 begonnen met Open Banking Nigeria, dus je kunt terecht zeggen dat ik hier over mijn eigen boek spreek. Met dat op tafel staat het punt nog steeds op zichzelf. Open finance is de infrastructuur die het bovenstaande kredietidee in iets reëels omzet, de architectuur die een kredietverstrekker in staat stelt om het financiële leven van een persoon over instellingen heen te zien, met hun toestemming, en een lening voor hen te prijzen, en PSV 2028 noemt het precies één keer en stopt het in een subbullet onder innovatie (pagina's 62 tot 64), terwijl het toch een doelstelling stelt om 100% van de aanbieders van financiële diensten te verbinden met open banking API's (pagina 64). 

De intentie is duidelijk aanwezig, en dat is precies waarom ik het graag verder uitgewerkt zou zien, want de CBN keurde een go-live voor open banking op 1 augustus 2025 goed en de datum is gekomen en gegaan, en begin 2026 is het nog steeds niet live. Vijf jaar na het eerste raamwerk is het ene stuk infrastructuur dat alles in het vorige punt zou ontsluiten, het stuk dat het meest een datum, een budget en een duwtje nodig heeft. Van alles op deze lijst zou ik dit als eerste zetten.

13. Het ene ding dat dit alles tot leven zou brengen

PSV 2028 stelt een stuurcomité, technische werkgroepen (pagina 104) en een stakeholderbetrokkenheidskader (pagina's 105 tot 106) in, wat solide governance is en precies de manier waarop de CBN graag werkt. Het deel dat me zorgen baart als ontbrekend is het deel dat een goed plan omzet in geleverde resultaten: een gebudgetteerd kostenplaatje, een volgorde die respecteert wat van wat afhangt, en een eenvoudige publieke scorekaart die aangeeft wat wanneer waar moet zijn. 

We hebben allemaal sterke plannen zien mislukken zonder die ruggengraat, waarbij de open banking go-live die zijn eigen datum heeft voorbijgestreefd de meest recente herinnering is, en met dertig maanden op de klok zou een gepubliceerd budget en een jaarlijkse scorekaart deze visie meer beschermen dan enig nieuw initiatief daarin. Vrienden, dit is het deel om vast te zetten, want het is wat ons in staat stelt om in 2028 naar dit document te wijzen en te zeggen dat we hebben gedaan wat we zeiden te zouden doen.

De conclusie

PSV 2028 is het werk van een centrale bank die zijn zelfvertrouwen heeft verdiend, en het meeste ervan is het juiste werk. De infrastructuur is echt, de fraudestrijd is serieus, de identiteitsruggengraat is solide, en de gewoonte om beleid samen met de industrie op te bouwen is de stille superkracht die het geheel bij elkaar houdt. 

Wat ik graag zou zien in de komende dertig maanden is het deel dat al dit loodgieterswerk omzet in welvaart: betalingsdata die krediet wordt, een open finance-infrastructuur die eindelijk wordt ingeschakeld, en een gebudgetteerde scorekaart die iedereen eerlijk houdt. Krijg die drie goed en PSV 2028 zal niet alleen geld sneller verplaatsen; het zal het plan zijn dat Nigeria beweegt van geld verplaatsen naar rijkdom opbouwen. Ik wil dat het werkt, en dat is de enige reden waarom ik alle 132 pagina's heb gelezen zodat u dat niet hoefde te doen. 

Laten we het nu gaan bouwen.

_____

Adedeji Olowe is de oprichter van Lendsqr, een Lending-as-a-Service (LaaS)-bedrijf dat de infrastructuur levert die digitale kredietverlening voor banken, fintechs, kredietverenigingen en financiële instellingen aandrijft.