Miks finantstehnoloogia infrastruktuuri ettevõtted on 2030. aastaks suuremad kui pangad

Vaikne nihke, mis toimub iga rahalise tehingu taga

Enamus inimesi usuvad endiselt, et pangad asuvad rahanduse ülemaailmse universumi keskmes.

Sajandite vältel olid nadki just seal.

Nad hoidsid lubasid. Nad kontrollisid raha. Nad omasid kliendisuhteid. Kui soovisid säästa, laenata, investeerida või raha liigutada, oli pank selleks väravavalveja.

Aga rahandusmaailma pinnataguses kihis toimub midagi hämmastavat.

Tänapäevaste rahandusteenuste taustal töötava tehnoloogia loovad ettevõtted hakkavad saama rohkem väärtust kui institutsioonid, kes traditsiooniliselt ise rahandust omasid.

Tulevik ei kuulu ilmselt pangadele.

Tulevik kuulub ehitajatele.

API-pakkujaile.

Kohustusliku vastavuse platvormidele.

„Pankudest-teenusena“ (Banking-as-a-Service) ettevõtetele.

Maksete infrastruktuuri pakkujaile.

Need on nähtamatud kihi, mis võimaldab järgmise põlvkonna rahandustooteid.

Ja 2030. aastaks võivad need fintech-i infrastruktuuri ettevõtted muutuda mõjukaimateks mängijateks globaalses rahanduses.

Numbrite suund on üheselt määratud

Aastaid peeti fintech-i häirimisega seotud kitsa nišina.

Täna muutub see majandusjõuks.

See ei ole väike kasv.

See on täielik teisendus.

Samas kui traditsiooniliste pankade tulud kasvavad suhteliselt mõõdukalt, laienevad fintech-ettedvõtted mitu korda kiiremini ning haaravad enda alla suurema osa rahandusteenuste väärtusahelast.

Kõige tähtsam detail?

Kiireimini kasvav segment pole tarbijafintech.

See on infrastruktuur.

Järgmine fintech-laine ei ole tarbijarakendused

Kui inimesed kuulevad „fintech“-i, mõtlevad nad sageli digitaalsete taskurahakottide, investeerimisrakenduste või online-panganduse peale.

Järgmised kümnendad defineeritakse ettevõtetega, kes pakuvad aluslikke süsteeme, mis võimaldavad tuhandetel ettevõtetel pakkuda rahandusteenuseid ilma ise pankadeks muutumata.

See hõlmab:

• Pankudest-teenusena (BaaS)
• Maksete infrastruktuuri
• Kohustusliku vastavuse platvorme
• KYCi ja identiteedi kinnitamist
• Sisseehitatud rahanduslahendusi (embedded finance)
• Rahandus-API-sid
• Laenamisinfrastruktuuri
• Riskijuhtimissüsteeme

Selle asemel, et luua tooteid tarbijatele, ehitavad need ettevõtted raudteed, mis toimivad terveid ekosüsteeme.

Mõelge neile kui tänapäevase rahanduse operatsioonisüsteemile.
Enamik kasutajaid neid ei näe.

Siiski sõltub peaaegu iga tehing nendest.

Sisseehitatud rahandus loob 7 triljoni dollari suuruse võimaluse

Üks suurimaid põhjusi, miks infrastruktuuri ettevõtted võidavad, on sisseehitatud rahandus (embedded finance).

Tarbijad eelistavad üha rohkem rahandustooteid, mis on otse integreeritud platvormidesse, mida nad juba kasutavad.

Nad ei taha rakendusest välja minna.

Nad ei taha veel ühte pangasuhet.

Nad soovivad rahandusteenuseid täpselt seal, kus neid vajatakse.

Ette kujutada:

• Laenamist internetipoes ostmisel
• Äri rahastamist raamatupidamisprogrammis
• Konto avamist turuplatsis
• Kindlustuse juurdepääsu maksustamisel

Rahandustoode kaob kasutajakogemusest.

Rahandus muutub nähtamatuks.

See eelis muudab kõike.

Sest keegi peab ikka pakkuma pankade infrastruktuuri selliste kogemuste taga.

Ja just siin astuvad infrastruktuuri ettevõtted sisse.

„Pankudest-teenusena“ (Banking-as-a-Service) muutub tänapäevase rahanduse selgrooks

Iga edukas sisseehitatud rahanduslahendus toetub nähtamatule taustakihi.

See kiht on „Pankudest-teenusena“ (BaaS).

BaaS-pakkujaid haldavad:

• Regulatoorse vastavuse tagamine
• Pangalitsentsid
• Kontode loomine
• Maksete infrastruktuur
• Arveldussüsteemid
• Riskijuhtimine
• Põhipankade võimalused

Samas keskenduvad brandid kliendikogemusele ja levitusele.

Mis on tulemus?

Ettevõtted saavad lansseerida rahandustooteid oluliselt kiiremini kui traditsioonilised institutsioonid.

Paljud ettevõtted teatavad, et Banking-as-a-Service-pakkuja kasutamine aitab vähendada turulejõudmise aega umbes 60% võrra võrreldes sisemise arendusega.

Võitjad ei pruugi olla tingimata ettevõtted, keda klientide silm ees näeb.

Võitjad on sageli ettevõtted, kes vaikis taga kulgedes kõike toimivad.

Levitus muutub tasakaalustatud raamatute (balance sheets) väärtuslikumaks

Aastakümnete vältel olid pangatel tugev eelis.

Nende tasakaalustatud raamatud.

Nende kapital.

Nende litsentsid.

Need eelised on ikka tähtsad.

Aga digitaalse esikoha maailmas muutub levitus üha tähtsamaks.

Ettevõtted, kes paiknevad tarbijate ja rahandusteenuste vahel, kontrollivad kliendikogemust.

Nad kontrollivad kaasatud olekut.

Nad kontrollivad andmeid.

Ja üha enam nad kontrollivad ka kasvu.

Ettevõte, kellel on miljonid aktiivsed kasutajad, saab sisseehitada rahandustooteid otse oma ekosüsteemi ilma ise pankadeks muutumata.

Rahandusinfrastruktuuri pakkuja muutub sillaks, mis ühendab:

• Regulatsiooniga reguleeritud pangategevust
• Tehnoloogiaplatforme
• Tarbijaid
• Ettevõtteid

See loob tugeva võrguefekti, mille taasesitamine traditsioonilistel institutsioonidel sageli ei õnnestu.

Aasia-Paasifik piirkond muutub fintech-revolutsiooni keskuseks

Järgmise põlvkonna fintech-i juhid ei pruugi tulla traditsioonilistest rahanduskeskustest.

Nad võivad tekkida Aasiast.

Oodatakse, et Aasia-Paasifik piirkond muutub dekaadi lõpuks maailma suurimaks fintech-i turuks.

Riigid nagu:

• India
• Hiina
• Indoneesia
• Singapur

loovad digitaalseid rahandusekosüsteeme seni nägematult kiiresti.

Eriliselt silmatorkav on India.

Arvatakse, et tema fintech-i kasutamise määr on umbes 87%, mistõttu on riik muutunud üheks aktiivseimaks fintech-i keskkonnaks planeedil.

Valitsuse toetatud algatused nagu:

• India Stack
• UPI
• Account Aggregator
• ONDC
• Digitaalsed KYC-raamistikud

on loonud innovatsioonikeskkonna, mida paljud riigid proovivad kopeerida.

Tulemuseks on viljakas ekosüsteem, kus infrastruktuuri ettevõtted saavad kiiresti kasvada.

Pangad seisavad silmitsi keerulise reaalsusega

Pangad ei kao ära.

Üldse mitte.

Nad jäävad globaalse rahandussüsteemi oluliseks osaks.

Siiski seisavad nad silmitsi mitmete struktuursete väljakutsetega:

Vananev tehnoloogia

Paljud institutsioonid toimivad endiselt kümnendite vanustes süsteemides, mida on raske ja kallis kaasaegsustada.

Kasvavad kohustusliku vastavuse kulud

Regulatoorsed kohustused kasvavad üle maailma.

Aeglasem tootearendus

Uute toodete lansseerimine nõuab sageli keerukate sisemiste protsesside ja tehnoloogiliste piirangute läbimist.

Klientide ootused

Tarbijad ootavad üha rohkem paindlikke digitaalseid kogemusi, mis kordavad tänapäevaste tarkvaraplatvormide kiirust ja lihtsust.

Infrastruktuuri keskendunud fintech-ettedvõtted on selle keskkonna jaoks loodud.

Nad on API-esimesed.

Nad on pilv-loodud (cloud-native).

Nad on arendajakesksed.

Nad on loodud kiireks iteratsiooniks.

Tuleviku toetav infrastruktuuri stack

Tulevase rahandusekosüsteemi ehitavad spetsialiseeritud infrastruktuuri pakkujaid mitmes kihis.

Maksete infrastruktuur

Ettevõtted, kes võimaldavad tehinguid globaalsel skaalal.

Panga-API-d ja BaaS

Platvormid, mis ühendavad ettevõtted regulatsiooniga reguleeritud pangateenustega.

Kohustuslik vastavus ja identiteedi kinnitamine

Lahendused, mis automatiseerivad KYC-i, AML-i, pettuste ennetamise ja regulatoorsete töövoogude.

Andmete infrastruktuur

Platvormid, mis aitavad ettevõtetel teha targemaid rahandusotsuseid reaalajas teabe abil.

Laenamisinfrastruktuur

Tehnoloogia, mis võimaldab krediiditooteid ilma ettevõtetel oleks vaja laenamistegevust alustada nullist.

Turvalisus ja digitaalne identiteet

Süsteemid, mis tagavad usalduse üha rohkem digitaalsetes rahanduskeskkondades.

Neil ettevõtetel ei ole vaja miljoneid kliente.

Neil on vaja tuhandeid ettevõtteid.

Ja need ettevõtted teenindavad kokku sadu miljoneid lõppkasutajaid.

Tegelik väärtusnihke algus on juba toimunud

Oodatakse, et 2030. aastaks esindavad fintech-ettedvõtted oluliselt suuremat osa globaalsetest rahandusteenuste hindamistest.

See peegeldab sügavamat nihet.

Väärtus liigub rahandustooteid omavalt infrastruktuuri omamise poole.

Ehitajad, kes loovad raudteed, muutuvad sama tähtsaks kui institutsioonid, kes nendel raudteedel sõidavad.

Võib-olla isegi tähtsamaks.

Miks see on oluline arendajate, ehitajate ja ettevõtjate jaoks

Tarkvarakoodijate, asutajate ja tehnoloogiaspetsialistide jaoks loob see trend suuri võimalusi.

Järgmise põlvkonna rahandusgigantid ei pruugi välja näha nagu pangad.

Nad võivad välja näha nagu tehnoloogiaettevõtted.

Kõige väärtuslikumad oskused hõlmavad üha rohkem:

• API-kujundust
• Rahandusintegratsioone
• Sisseehitatud rahandusarhitektuuri
• Identiteedi kinnitamise süsteeme
• Maksete orkestratsiooni
• Kohustusliku vastavuse automatiseerimist
• „Pankudest-teenusena“ (Banking-as-a-Service) rakendamist

Eriliselt India arendajate jaoks ei saa ajastus olla parem.

Riik muutub üheks maailma suurimaks fintech-i innovatsiooni laboriks.

Täna ehitatav infrastruktuur võimaldab tõenäoliselt rahanduskogemusi miljarditele inimestele järgmise dekaadi jooksul.

Suurim eksiarvamus fintech-i kohta on see, et see asendab pangad.

See tõenäoliselt ei juhtu.

Pangad jätkavad kapitali, litsentside ja regulatoorsete aluste pakkumist.

Tarbijad suhtlevad üha rohkem rahandusteenustega rakenduste, turuplatvormide, tarkvaraplatvormide ja digitaalsete ekosüsteemide kaudu, mitte otse pankadega.

Selle trendi kiirenemisega suureneb üha rohkem väärtust neis ettevõtetes, kes kontrollivad nende maailmade ühendavat infrastruktuuri.

Rahanduse tulevik ei kuulu ilmselt institutsioonidele, kes rahast omavad.

Tulevik kuulub ettevõtetele, kes ehitavad torusid, mille kaudu see raha liigub.

Ja 2030. aastaks võivad need infrastruktuuri ettevõtted muutuda suuremaks, mõjukamaks ja väärtuslikumaks kui pangad, kellele nad kunagi teenisid.

„Miks fintech-i infrastruktuuri ettevõtted on 2030. aastaks suuremad kui pangad“ ilmus esmakordselt Coinmonksis Mediumis, kus inimesed jätkavad vestlust, rõhutades seda artiklit ja sellele reageerides.