Der mittlere Wochenverdienst von Vollzeitbeschäftigten betrug im ersten Quartal 2026 1.235 Dollar, was aufs Jahr hochgerechnet etwa 64.000 Dollar entspricht. Die aktuelle Gesamtsparquote bei 401(k)-Plänen liegt bei 14,2 %, wobei Arbeitnehmer 9,5 % und Arbeitgeber 4,7 % beitragen. Die Teilnehmer, die tatsächlich bedeutende Sparziele erreichen, sehen jedoch ganz anders aus als diese Durchschnittswerte. Wer über 15 Jahre kontinuierlich eingezahlt hat, hatte einen durchschnittlichen Kontostand von 613.200 Dollar, während Dauersparer mit einer Fünf-Jahres-Bilanz im Durchschnitt 304.200 Dollar hatten. Durch einen vollständigen Marktzyklus investiert zu bleiben, verändert das Ergebnis letztendlich weit mehr als jede einzelne Einzahlungsentscheidung.
Amerikaner brauchen 1,6 Millionen Dollar für den Ruhestand. Der durchschnittliche 55-Jährige hat 205.341 Dollar.
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- Charles Schwab (SCHW) hat festgestellt, dass Amerikaner 1,6 Millionen Dollar für den Ruhestand benötigen, aber der typische 55- bis 64-Jährige hat nur 205.341 Dollar – etwa ein Achtel des Zielwerts.
- Die Umfrage von Charles Schwab zeigt, dass die Rentenlücke auf sinkende persönliche Sparquoten und die durch Inflation geminderte Kaufkraft zurückzuführen ist, obwohl das verfügbare Einkommen gestiegen ist.
- Die meisten Sparer werden das Ziel von 1,6 Millionen Dollar ohne kontinuierliche Einzahlungen nicht erreichen, weshalb die Sozialversicherung entscheidend bleibt – der durchschnittliche Rentner bezieht 40 % seines Einkommens daraus.
- Kontinuierliche Sparer mit einer 15-jährigen Sparhistorie haben im Durchschnitt 613.200 Dollar – das zeigt, dass es wichtiger ist, durch Marktzyklen investiert zu bleiben, als jede einzelne Einzahlungsentscheidung.
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Charles Schwabs (NYSE:SCHW) jüngste 401(k)-Teilnehmerumfrage bezifferte die „magische Zahl" für den Ruhestand im Jahr 2025 auf 1,6 Millionen Dollar, gegenüber 1,8 Millionen Dollar im Jahr 2024. Seit Jahren geben Amerikaner Meinungsforschern sinngemäß dieselbe Antwort. Die Zahl soll einen komfortablen Ruhestand repräsentieren: genug, um Wohnen, Gesundheitsversorgung, Reisen und die von der Sozialversicherung hinterlassene Lücke zu decken. Das eigentliche Problem ist die Distanz zwischen diesem Ziel und dem, was der typische Sparer tatsächlich angehäuft hat. Diese Lücke ist die eigentliche Geschichte.
Was das durchschnittliche Konto tatsächlich enthält
Fidelitys Rentenanalyse für Q4 2025, die mehr als 53 Millionen IRA-, 401(k)- und 403(b)-Konten verfolgt, bezifferte den durchschnittlichen 401(k)-Kontostand auf 146.400 Dollar und den durchschnittlichen IRA auf 137.095 Dollar. Diese Zahlen deuten auf ein weiteres starkes Jahr für die Kontostände hin, aber die Durchschnittswerte erzählen nur einen Teil der Geschichte.
Die Durchschnittswerte sind für sich genommen irreführend. Ein Mittelwert wird von einer kleinen Gruppe von Vielverdiener mit jahrzehntelangem Zinseszinseffekt nach oben gezogen. Der Median – der Kontostand, bei dem die Hälfte der Sparer mehr und die andere Hälfte weniger hat – gibt die Position eines typischen Amerikaners genauer wieder. Vanguards Bericht „How America Saves 2025" verfolgt beide Werte, und die Lücke zwischen den beiden ist in jedem Alter groß.
Median-401(k)-Kontostände nach Alter
Betrachtet man Vanguards Teilnehmerdaten von 2024, erzählen die Median-Kontostände eine andere Geschichte als die Headline-Durchschnittswerte:
- Unter 25: Median 12.479 Dollar, Durchschnitt 15.559 Dollar
- 25–34: Median 36.110 Dollar, Durchschnitt 43.149 Dollar
- 35–44: Median 84.156 Dollar, Durchschnitt 95.057 Dollar
- 45–54: Median 151.890 Dollar, Durchschnitt 164.663 Dollar
- 55–64: Median 205.341 Dollar, Durchschnitt 217.851 Dollar
- 65 und älter: Median 184.142 Dollar, Durchschnitt 194.654 Dollar
Der typische Sparer in der Altersgruppe 55–64, also diejenigen, die dem tatsächlichen Geldverbrauch am nächsten sind, verfügt über etwa ein Achtel des Betrags von 1,6 Millionen Dollar. Das ist die Bevölkerungsgruppe, die überhaupt ein Vanguard-Konto besitzt. Arbeitnehmer ohne Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan oder solche, die sich nie angemeldet haben, sind in dieser Tabelle nicht enthalten.
Warum die Lücke schwer zu schließen war
Die Sparrechnung ist schwieriger geworden. Die persönliche Sparquote ist vom ersten Quartal 2024 bis zum ersten Quartal 2026 von 6,2 % auf 3,7 % gesunken, obwohl das Pro-Kopf-Verfügungseinkommen von 63.638 Dollar auf 68.391 Dollar gestiegen ist. Das verfügbare Einkommen wuchs, aber der Konsum wuchs schneller. Die Inflation ist ein Teil der Erklärung: Der Verbraucherpreisindex erreichte im Mai 2026 einen Wert von 333,979, und die realen durchschnittlichen Stundenlöhne sanken im Mai 2026 auf 11,24 Dollar gegenüber 11,32 Dollar ein Jahr zuvor.
Was die Zahlen nahelegen
Für Sparer, die die Lücke schließen wollen, sind die Einzahlungsobergrenzen der direkteste Hebel. Das 401(k)-Arbeitnehmerlimit für 2026 beträgt 24.500 Dollar, mit einem Nachholbeitrag von 8.000 Dollar für die Altersgruppen 50–59 und 64+ sowie einem Super-Nachholbeitrag von 11.250 Dollar für die Altersgruppen 60–63. Darüber hinaus beträgt das IRA-Einzahlungslimit 7.500 Dollar, mit einem Nachholbeitrag von 1.100 Dollar. Fidelitys Richtlinie lautet, 15 % des Vorsteuereinkommens zu sparen und bis zum Alter von 67 Jahren das Zehnfache des eigenen Gehalts anzuhäufen.
Die wichtigste Erkenntnis ist, dass das Ziel von 1,6 Millionen Dollar nicht willkürlich ist. Bei einer Entnahmerate von 4 % ergibt sich daraus ein jährliches Einkommen von etwa 64.000 Dollar, was in etwa dem aktuellen medianen Vollzeiteinkommen entspricht. Die meisten Sparer sind nicht auf dem Weg, dieses Ziel allein mit persönlichen Konten zu erreichen, weshalb die Sozialversicherung nach wie vor wichtig ist: Der durchschnittliche Rentner erhält derzeit etwa 40 % seines Vorruhestandseinkommens aus dem Programm. Die Lücke zwischen der magischen Zahl und den Median-Kontoständen dokumentiert, wo der typische amerikanische Haushalt derzeit steht, und die Menschen, die das Ziel erreichen, sind fast immer diejenigen, die nie aufgehört haben einzuzahlen.
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