摩根大通、花旗支持的銀行計劃於2027年初建立代幣化存款網絡

TLDR

• 美國主要銀行計劃於2027年初推出代幣化存款網絡。
• 清算所預計將負責營運這一由銀行支持的網絡。
• 摩根大通、花旗、美國銀行及富國銀行均與該計劃相關。
• 代幣化存款將支持即時及全天候結算。
• 早期用戶預計將包括管理資金流的大型企業。

一批美國大型銀行正準備最早於2027年上半年推出共享代幣化存款網絡，標誌著傳統金融機構向區塊鏈支付基礎設施邁出新的一步。

該計劃系統預計由清算所（Clearing House）負責營運，清算所是一家由主要商業銀行持股的私營支付公司，股東包括摩根大通、美國銀行、花旗集團、富國銀行等。部分銀行將該網絡稱為「橋」，另一些銀行則稱之為「鏈」。

該平台旨在將現有銀行支付軌道與區塊鏈基礎設施連接起來，使代幣化存款能夠即時流動並實現全天候結算。該系統將為銀行提供支持鏈上支付的方式，同時將客戶存款保留在受監管的銀行體系內。

銀行共同構建代幣化存款平台

代幣化存款是在區塊鏈基礎設施上發行的普通銀行存款數字表示。與加密公司發行的穩定幣不同，代幣化存款仍與銀行帳戶掛鉤，並保留與傳統存款相同的基本信用及監管框架。

該計劃網絡將允許參與銀行在基於區塊鏈的系統間轉移存款，而無需依賴外部穩定幣發行方。這種結構預計將吸引那些在遵守現行銀行規則的前提下尋求更快支付、可編程資金流轉及實時結算的銀行。

清算所已在營運供銀行使用的支付基礎設施，包括實時支付服務。其在代幣化存款系統計劃中的角色，將使新網絡處於銀行擁有的框架之下，而非加密原生結構。

各銀行尚未為該網絡選定區塊鏈供應商。該系統預計上線後將向全美銀行開放。

穩定幣競爭推動銀行作出回應

該項目的推進恰逢穩定幣公司深入滲透支付、資金管理服務及跨境匯款領域。銀行日益擔憂，若企業和消費者開始在銀行帳戶之外使用數字美元，穩定幣可能將存款從傳統貸款機構中吸走。

華盛頓的穩定幣立法也令各方對此議題更加關注。銀行對部分穩定幣結構可能允許類似利息的收益表示憂慮，而加密公司則主張受監管的穩定幣可以提升支付速度及普及性。

代幣化存款為銀行提供了另一條路徑。它允許金融機構使用區塊鏈結算，而無需將資金移出銀行體系。對銀行而言，這有助於維護存款關係，同時回應對更快速數字支付工具的需求。

銀行業已開始測試相關產品。摩根大通已將JPM Coin用於機構支付，並在Base上為機構客戶推出了以美元計價的存款代幣。紐約梅隆銀行（BNY）已為機構客戶推出代幣化存款服務，而星展銀行（DBS）與摩根大通旗下的Kinexys則致力於推動鏈上系統間代幣化存款轉移的互操作性。

企業資金管理用戶預計率先採用

預計計劃網絡的首批用戶將是大型跨國公司。潛在應用場景包括實時流動性管理、可編程資金操作、全天候結算及跨境支付。

企業客戶通常需要跨多家銀行、多種貨幣及多個地區管理資金。代幣化存款網絡可讓他們在正常銀行營業時間以外調動流動性，並減少因週末、假日及時區差異造成的延誤。

花旗服務部門領導層將該項目描述為銀行在融資、資金管理及資本市場持續發揮作用的一部分。美國銀行支付部門領導層表示，客戶目前尚未大規模要求使用代幣化存款，但已有一定興趣，各銀行希望在採用趨勢形成之際做好準備。

這一舉措也反映出銀行業對區塊鏈基礎設施看法的更廣泛轉變。大型銀行不再僅將數字資產視為獨立市場，而是正在構建將區塊鏈結算應用於現有金融產品的系統。

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