Une enquête révèle des frictions bancaires crypto au Royaume-Uni alors que 40% des transferts vers les exchanges sont bloqués ou retardés

Les frictions croissantes entre les banques britanniques et les plateformes d'actifs numériques remettent en question le secteur bancaire crypto britannique, alors que de nouvelles données défient les ambitions fintech du pays.

Les plateformes d'échange britanniques signalent des blocages de paiements systémiques

Une nouvelle enquête du UK Cryptoasset Business Council (UKCBC) révèle que les transferts entre les comptes bancaires du Royaume-Uni et les plateformes d'échange de cryptomonnaies sont fréquemment bloqués, retardés ou refusés, même lorsque les clients utilisent des plateformes réglementées. De plus, les résultats suggèrent que ces obstacles s'aggravent plutôt qu'ils ne s'atténuent.

Le rapport, intitulé « Locked Out: Debanking the UK's Digital Asset Economy », est basé sur les réponses de 10 des plus grandes plateformes d'échange centralisées du pays. Collectivement, ces plateformes servent des millions de consommateurs britanniques et ont traité des centaines de milliards de livres en transactions, fournissant un échantillon de données significatif pour évaluer l'accès aux paiements crypto.

L'UKCBC déclare que l'objectif est de remplacer les plaintes anecdotiques par des preuves tangibles sur la façon dont les pratiques bancaires actuelles affectent le secteur. Cependant, il soutient également que les restrictions généralisées sapent déjà l'ambition déclarée du Royaume-Uni de devenir un hub mondial de premier plan pour les actifs numériques et l'innovation blockchain.

Selon l'enquête, huit plateformes d'échange sur 10 ont signalé une augmentation notable au cours des 12 derniers mois du nombre de clients confrontés à des transferts bloqués ou limités. Aucun des répondants n'a constaté de diminution des restrictions, renforçant la perception que les politiques bancaires se durcissent plutôt qu'elles ne se relâchent.

Quelle est la difficulté de transférer de l'argent entre les banques et les plateformes d'échange ?

Sur la base des données transactionnelles fournies par les plateformes d'échange, l'UKCBC estime que 40 % des transactions vers les plateformes d'échange de cryptomonnaies sont soit complètement bloquées, soit considérablement retardées par les banques en question. Ce chiffre s'applique à la fois aux virements bancaires traditionnels et aux paiements par carte. Cela dit, le degré de restriction varie selon les fournisseurs.

Une plateforme d'échange de premier plan fondée au Royaume-Uni a signalé près de 1 milliard de livres (environ 1,4 milliard de dollars) en transactions britanniques refusées au cours de la seule année écoulée. Ces échecs ont été attribués aux rejets bancaires des paiements par carte et des transferts bancaires ouverts, soulignant l'ampleur du problème sur l'ensemble des rails de paiement.

Le schéma s'étend à un large éventail de fournisseurs. La plupart des grandes banques de détail imposent désormais des limites strictes ou des blocages complets sur les transferts et les paiements par carte vers les plateformes d'échange. Cependant, plusieurs banques challenger autorisent toujours ces paiements, bien que souvent avec des plafonds serrés ou des limites de 30 jours qui contraignent les traders plus actifs et les participants institutionnels.

Politiques générales, opacité et réaction des clients

L'UKCBC souligne que presque toutes les grandes banques britanniques et sociétés de paiement appliquent actuellement des limites de transaction générales ou des blocages complets sur les plateformes d'échange de crypto-actifs. Fait crucial, celles-ci ne font pas toujours de distinction entre les entreprises britanniques enregistrées auprès de la Financial Conduct Authority (FCA) et les plateformes offshore ou non réglementées à risque plus élevé, malgré des différences significatives en matière de supervision.

Les retours qualitatifs des plateformes d'échange ont mis en évidence des restrictions incohérentes « même contre les entreprises enregistrées auprès de la FCA », pointant vers des politiques bancaires guidées par des règles générales plutôt que par une évaluation des risques fondée sur des preuves. De plus, plusieurs répondants ont déclaré que l'enregistrement auprès de la FCA « n'empêche pas actuellement ces restrictions », suggérant que le statut réglementaire offre une protection limitée.

Le rapport signale ce qu'il appelle un manque quasi total de transparence concernant les décisions des banques. Toutes, soit 100 %, des plateformes d'échange interrogées ont déclaré que les banques ne fournissent aucune explication claire concernant les blocages de paiements, les restrictions de compte ou les refus de paiements par carte. En conséquence, les entreprises et leurs clients sont souvent laissés « dans l'obscurité » quant aux raisons de l'échec d'une transaction.

Une plateforme d'échange citée dans le rapport a déclaré que 60 % de ses clients ont exprimé leur colère face aux frictions causées par les blocages de paiements bancaires et les limites. Une autre a décrit les contraintes et interdictions imposées par les banques comme « le plus gros problème » pour développer ou lancer de nouveaux produits crypto au Royaume-Uni, indiquant que la question est désormais centrale dans la stratégie commerciale.

Réponse de l'industrie et préoccupations concernant la fraude

L'UKCBC reconnaît que la fraude et les escroqueries en ligne sont une préoccupation légitime pour les banques, en particulier dans les marchés en ligne en évolution rapide. « Nous reconnaissons que la fraude à la carte bancaire est une préoccupation légitime et nous voulons activement travailler vers une solution », a déclaré le groupe. Cependant, il a averti qu'une réduction excessive des risques peut elle-même générer des problèmes systémiques.

Selon le conseil, il existe une préoccupation généralisée au sein de l'industrie selon laquelle les banques utilisent une posture de conformité stricte comme moyen indirect d'entraver la croissance du secteur. Cela dit, le rapport appelle à un débat fondé sur les données plutôt qu'à une confrontation, exhortant toutes les parties à se concentrer sur des risques mesurables et des garanties ciblées au lieu d'interdictions générales.

Certaines plateformes d'échange soutiennent que la vague actuelle de retards de transferts crypto et de rejets risque de pousser les utilisateurs vers des alternatives moins transparentes ou offshore. De plus, elles affirment que cette dynamique pourrait augmenter l'exposition des consommateurs à la fraude plutôt que de la réduire, car les clients cherchent des solutions de contournement au-delà du périmètre bancaire supervisé.

Pratiques de débancarisation et impact sur la compétitivité britannique

Pour l'UKCBC, les implications s'étendent bien au-delà de l'inconvénient des clients ou de la perturbation du trading à court terme. Le rapport conclut que les pratiques anticoncurrentielles de débancarisation crypto uk « sapent l'innovation nationale et poussent la concurrence à l'étranger », car les entreprises se délocalisent ou privilégient d'autres juridictions avec un accès aux paiements plus prévisible.

Les plateformes d'échange ont déclaré aux chercheurs que l'incertitude concernant les restrictions bancaires crypto rend plus difficile la création de produits à long terme, l'attraction d'investissements ou l'engagement d'embauches au Royaume-Uni. De plus, plusieurs ont averti qu'une hostilité prolongée des banques traditionnelles pourrait éroder la réputation du Royaume-Uni en tant que leader fintech, surtout lorsque les hubs rivaux affichent des règles plus claires pour les relations de banque crypto uk.

Certaines plateformes ont déclaré qu'elles détournent déjà des ressources pour créer des canaux de paiement alternatifs ou des partenariats bancaires non britanniques. Cependant, ces solutions de contournement peuvent être plus coûteuses et opérationnellement complexes, ce qui peut finalement être répercuté sur les utilisateurs par des frais plus élevés ou une qualité de service réduite.

Recommandations de l'UKCBC au gouvernement et aux régulateurs

Pour relever ces défis, l'UKCBC a établi des recommandations politiques spécifiques visant le gouvernement britannique et la FCA. Il déclare que les autorités devraient préciser que les interdictions générales par les banques de servir les plateformes d'échange sont inacceptables lorsqu'elles ne sont pas fondées sur des évaluations des risques clairement articulées.

Le rapport appelle les décideurs politiques à exiger que les banques adoptent des cadres plus granulaires basés sur les risques qui distinguent entre les différentes plateformes d'échange, en particulier les entités enregistrées auprès de la FCA. De plus, il exhorte à supprimer les frictions inutiles pour les plateformes d'échange enregistrées auprès de la FCA, afin que les entreprises conformes puissent accéder aux services de paiement dans des conditions équitables et transparentes.

Bien que le terme uk crypto banking apparaisse tout au long du débat, l'UKCBC présente ses propositions comme une tentative d'aligner stabilité financière, protection des consommateurs et innovation. Cela dit, il insiste sur le fait qu'un accès proportionné à l'infrastructure de paiement est une condition préalable à toute stratégie crédible en matière d'actifs numériques.

Besoin de partage de données et de dialogue constructif

Le conseil décrit le « dialogue constructif » comme une première étape vitale vers la résolution des tensions entre les banques et les plateformes d'échange. Cependant, il déclare qu'à ce jour, « les banques ne se sont pas engagées de manière significative et n'ont pas voulu partager de données sur les niveaux de fraude », ce qui limite la portée d'une élaboration de politiques fondée sur des preuves.

Selon l'UKCBC, un meilleur partage de données entre les banques, les régulateurs et les plateformes d'échange permettrait des contrôles plus précis ciblant les comportements à haut risque plutôt que de larges catégories d'activité. De plus, des indicateurs de fraude partagés pourraient aider à identifier quelles interventions sont véritablement efficaces, réduisant la tentation de s'appuyer sur des rejets bancaires ouverts brutaux et des interdictions de compte.

Le rapport se termine par un avertissement selon lequel « si le Royaume-Uni va mener la course mondiale, cela ne peut pas continuer ». En d'autres termes, la crédibilité à long terme des ambitions du Royaume-Uni en matière d'actifs numériques peut dépendre de la capacité des législateurs à équilibrer la prévention de la fraude avec un accès équitable et prévisible aux rails bancaires.

En résumé, le rapport Locked Out de l'UKCBC dépeint un secteur crypto national contraint par des politiques bancaires opaques, des taux de rejet croissants et un dialogue limité. La question de savoir si les institutions britanniques ajusteront leur trajectoire sera un test clé de la stratégie plus large du pays pour les actifs numériques dans les années à venir.