La brecha en los servicios financieros para poderes notariales – El libro blanco de Money Carer

La demanda de LPA se dispara ante el fracaso de los sistemas bancarios obsoletos y un nuevo informe sobre poderes notariales insta a soluciones escalables para proteger la independencia y reducir el riesgo

El último libro blanco de Money Carer, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, destaca una creciente desconexión entre el rápido aumento en el uso de Poderes Notariales Duraderos (LPA) para Bienes y Asuntos Financieros y la infraestructura de servicios financieros obsoleta que los respalda. Con base en casi dos décadas de experiencia en primera línea apoyando a personas vulnerables, el informe presenta un convincente argumento a favor de una reforma sistémica para garantizar que los servicios financieros reflejen mejor las realidades de la vulnerabilidad moderna, el envejecimiento de la población y la creciente necesidad de toma de decisiones financieras asistida en todo el Reino Unido.

El informe deja claro que los LPA para Bienes y Asuntos Financieros ya no son herramientas jurídicas de nicho. Ahora están integrados en la planificación financiera convencional, con más de 5 millones registrados en Inglaterra y Gales y cientos de miles de nuevas solicitudes cada año. La demanda se ha más que duplicado en la última década, impulsada por el cambio demográfico, el aumento de la esperanza de vida y la creciente concienciación sobre la vulnerabilidad financiera. Sin embargo, a pesar de este crecimiento estructural, los sistemas financieros no han evolucionado al mismo ritmo, dejando a los apoderados y donantes navegando por procesos fragmentados, inconsistentes y, a menudo, inflexibles.

Una observación central es que la capacidad financiera no funciona en términos binarios. Muchas personas experimentan una capacidad fluctuante o parcial debido a enfermedades, problemas de salud mental o deterioro cognitivo. Sin embargo, la mayoría de los sistemas bancarios siguen tratando el control como todo o nada: o el individuo gestiona de forma independiente, o la autoridad se transfiere íntegramente a un apoderado. Esta rígida estructura no refleja las necesidades del mundo real y puede desincentivar los acuerdos formales, empujando a las personas hacia soluciones informales y potencialmente inseguras.

Las consecuencias son significativas. Algunas personas comparten PINs o credenciales de banca en línea para obtener ayuda, lo que aumenta la exposición al fraude y socava las protecciones al consumidor. Otros retrasan la configuración de los LPA debido a conceptos erróneos o a la complejidad percibida. Cuando se pierde la capacidad sin un LPA vigente, las familias deben solicitar la tutela a través del Tribunal de Protección, un proceso costoso, que lleva tiempo y es administrativamente oneroso en comparación con la planificación proactiva.

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Para los apoderados, los desafíos operativos continúan después del registro. Los procesos varían ampliamente entre las instituciones financieras, a menudo requiriendo documentación repetida y, en algunos casos, visitas en persona a las sucursales. Esta inconsistencia genera fricción, especialmente a medida que el acceso a las sucursales disminuye. Las barreras para abrir cuentas, acceder a servicios o gestionar finanzas son comunes, especialmente cuando hay múltiples apoderados involucrados o geográficamente dispersos.

El informe también destaca riesgos significativos de protección. Si bien las reformas legislativas como la Ley de Poderes Notariales de 2023 tienen como objetivo fortalecer la verificación de identidad y reducir el fraude en el momento del registro, el ecosistema financiero posterior sigue siendo subdesarrollado. Existe una supervisión limitada sobre cómo se utilizan los fondos, un monitoreo en tiempo real mínimo y pocos mecanismos para detectar abusos una vez que se ha otorgado la autoridad. Al mismo tiempo, los propios donantes pueden ser vulnerables a estafas o explotación, creando un entorno complejo donde la autonomía y la protección deben estar equilibradas.

En respuesta, Money Carer esboza recomendaciones clave para modernizar los servicios financieros. Central es la necesidad de permisos graduados y configurables, que permitan a los donantes mantener la independencia mientras otorgan a los apoderados una supervisión adecuada. Esto incluye características como visibilidad de transacciones, autorización dual para pagos de alto valor y controles de gasto ajustables que reflejen las necesidades cambiantes a lo largo del tiempo.

El informe también pide una mayor transparencia y capacidad de auditoría, con registros de auditoría digitales y monitoreo en tiempo real para mejorar la rendición de cuentas y detectar posibles abusos con mayor anticipación. En paralelo, recomienda un proceso de registro más ágil y estandarizado, adoptando un enfoque de "dínoslo una vez" en todas las instituciones financieras para reducir la duplicación y la carga administrativa. La mejora de la accesibilidad y el diseño inclusivo de los servicios también es fundamental, garantizando que los sistemas satisfagan las necesidades de los clientes vulnerables y cumplan con los requisitos del Deber del Consumidor.

De manera crucial, el informe enfatiza la necesidad de una respuesta coordinada y multisectorial. A medida que el mercado de LPA continúa creciendo, un cambio significativo requerirá la colaboración entre instituciones financieras, reguladores, responsables de políticas y proveedores de tecnología para ofrecer soluciones que sean tanto flexibles como escalables.

Junto con estas recomendaciones, Money Carer confirma que se está preparando para lanzar una solución integral de servicios bancarios diseñada específicamente para LPA de Bienes y Asuntos Financieros. Entregada como una plataforma de marca blanca para bancos, sociedades de construcción y fintechs, la solución permitirá a los proveedores integrar funcionalidades listas para LPA directamente en sus propuestas de clientes existentes.

Esta solución está impulsada por la plataforma tecnológica propietaria "Monika" de Money Carer, que sustenta un conjunto de herramientas diseñadas para operacionalizar las recomendaciones del informe. A través de Monika, las instituciones podrán implementar estructuras de permisos flexibles, supervisión en tiempo real y acceso digital mejorado tanto para donantes como para apoderados, ayudando a cerrar la brecha entre los marcos legales y la gestión financiera cotidiana.

Es importante destacar que la solución también promueve la inclusión financiera. Money Carer está introduciendo tecnología de pago ponible tokenizada y tarjetas de pago biométricas con huella dactilar tokenizadas, diseñadas para apoyar a personas con discapacidades, deterioro cognitivo o condiciones relacionadas con la memoria. Estas innovaciones permiten a los usuarios realizar pagos seguros sin depender de PINs ni de autenticaciones complejas, lo que permite una mayor independencia mientras se mantienen las salvaguardas.

Al integrar estas tecnologías dentro de la plataforma Monika, Money Carer aspira a crear un ecosistema financiero más inclusivo, uno que empodere a las personas para que sigan participando en la gestión de sus propias finanzas durante el mayor tiempo posible, mientras permite una supervisión adecuada cuando sea necesario.

El lanzamiento refleja un reconocimiento creciente de que apoyar proactivamente a los clientes vulnerables no es solo una responsabilidad regulatoria y moral, sino también una oportunidad estratégica. Las instituciones financieras que apoyan eficazmente tanto a los donantes como a los apoderados tienen más probabilidades de mantener relaciones a largo plazo, reducir las quejas y fortalecer la confianza. No adaptarse, por el contrario, implica el riesgo de pérdida de clientes, ineficiencia operativa y mayor exposición al fraude y al daño.

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La publicación The Financial Services Gap for Powers of Attorney – The Money Carer White Paper apareció por primera vez en GlobalFinTechSeries.