Ein 2,5-Millionen-Dollar-Polster im Alter von 62 Jahren deckt nur reale Ausgaben in Höhe von 46.000 Dollar

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Ein verheiratetes Paar, beide 62 Jahre alt, verfügt über 2,5 Millionen Dollar, verteilt auf 1,6 Millionen Dollar in traditionellen IRAs, 500.000 Dollar in Roth-Konten und 400.000 Dollar in einem steuerpflichtigen Brokerage-Konto. Sie möchten jetzt in den Ruhestand gehen, drei Jahre vor Beginn von Medicare und fünf Jahre vor dem Bezug der vollen Social-Security-Leistungen. Mit einer Brutto-Auszahlungsrate von 3,8 % planen sie, im ersten Jahr 95.000 Dollar aus dem Portfolio zu entnehmen. Auf dem Papier sieht das nach einem komfortablen Einkommen der Mittelschicht aus. In der Praxis finanziert es jedoch nur etwa 3.800 Dollar pro Monat an tatsächlichen Ausgaben. Die Lücke zwischen der Brutto-Auszahlung und dem Betrag, der tatsächlich auf dem Girokonto landet, kann überraschend sein.

Beginnen wir mit der Auszahlung von 95.000 Dollar. Nehmen wir an, der Großteil stammt aus der traditionellen IRA, wodurch er als normales Einkommen gilt. Nach dem Standardabzug von 32.200 Dollar für gemeinsam veranlagte Ehepaare im Jahr 2026 liegt das zu versteuernde Einkommen bei etwa 63.000 Dollar. Das fällt in die 12-%-Steuerklasse, die für gemeinsam Veranlagte im Jahr 2026 von 24.800 Dollar bis 100.800 Dollar reicht. Die Bundessteuer beträgt etwa 7.000 Dollar. Eine typische staatliche Einkommensteuer von rund 5 % nimmt weitere 4.000 bis 5.000 Dollar weg.

Nun der Teil, den die meisten Menschen unterschätzen: die Krankenversicherung vor Medicare. Ein 62-jähriges Paar, das auf dem ACA-Markt ohne Subvention einkauft, steht regelmäßig vor Prämien von 20.000 bis 25.000 Dollar pro Jahr, zuzüglich Selbstbeteiligungen. Auch mit teilweisen Subventionen sind 15.000 Dollar an kombinierten Prämien und medizinischen Kosten aus eigener Tasche realistisch. Medicare Teil B, das mit 65 Jahren beginnt, kostet im Jahr 2026 monatlich 202,90 Dollar bei einer Selbstbeteiligung von 283 Dollar, sodass sich der Druck später verringert, aber nicht in diesen drei Jahren.

Die Steuergutschriften für ACA-Prämien laufen basierend auf dem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) aus. Heben Sie einen zusätzlichen Dollar von der traditionellen IRA ab, und ein Paar, das nahe der Subventionsgrenze liegt, kann über Nacht Tausende von Dollar an Gutschriften verlieren. Eine Ausschüttung von 5.000 Dollar aus der traditionellen IRA, die den MAGI über die Grenze treibt, kann leicht 8.000 bis 12.000 Dollar an verlorenen Subventionen kosten.

Der letzte Einschnitt ist die Inflation. Zieht man Steuern, Gesundheitsversorgung und den realen Wertverlust ab, unterstützt die Auszahlung von 95.000 Dollar etwa 46.000 Dollar an echten discretionary Ausgaben. Zum Vergleich: Die durchschnittlichen jährlichen Haushaltsausgaben lagen 2024 bei 78.535 Dollar.

Zwei Schritte, um die Rechnung zu ändern

1. Finanzieren Sie Ausgaben zuerst aus dem Roth-Konto und dem steuerpflichtigen Brokerage-Konto. Roth-Auszahlungen zählen nicht zum MAGI. Brokerage-Auszahlungen generieren nur Einkommen aus dem Gewinnanteil, und langfristige Kapitalgewinne werden zu bevorzugten Steuersätzen besteuert. Ein Paar, das 40.000 Dollar vom Brokerage-Konto und 30.000 Dollar vom Roth-Konto abhebt, kann den gemeldeten MAGI niedrig genug halten, um ACA-Subventionen zu erhalten, während der traditionelle Saldo von 1,6 Millionen Dollar bis zum Beginn von Medicare mit 65 Jahren steuerlich verzinst weiterwächst.
2. Verschieben Sie den Bezug von Social Security bis zum 70. Lebensjahr. Die Leistungen steigen um etwa 8 % für jedes Jahr, das der Bezug über das reguläre Rentenalter hinaus verschoben wird, bis zum Alter von 70 Jahren, und die Leistungen werden um bis zu 30 % reduziert, wenn sie mit 62 Jahren bezogen werden. Die Teuerungsausgleichszahlung (COLA) von 2,8 % im Jahr 2026 wird dann auf eine dauerhaft größere Basis angewendet.

Das Argument für den Bezug von Social Security mit 62 Jahren beruht meist auf der Angst, dass sich das Programm ändert oder der Rentner früh verstirbt. Für ein Paar mit 2,5 Millionen Dollar und durchschnittlicher Gesundheit ist diese Angst der falsche Treiber.

Gestalten Sie den Auszahlungsplan um den MAGI herum, nicht um die Kontostände. Planen Sie genau, welche Dollarbeträge jedes Jahr zwischen 62 und 65 von welchem Konto stammen, und testen Sie den resultierenden MAGI unter Stressbedingungen gegen den aktuellen ACA-Subventionsplan.

Schreiben Sie außerdem die Zahl von 46.000 Dollar für reale Ausgaben auf und budgetieren Sie danach, nicht nach den 95.000 Dollar Brutto. Die Bruttozahl spiegelt nicht wider, was Sie tatsächlich ausgeben müssen.

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