根據2024年麥肯錫全球銀行科技報告,金融科技平台現在處理超過7.4兆美元的年交易量,提供技術基礎設施,使銀行能夠在不從頭重建系統的情況下實現現代化。報告發現,目前67%的銀行在核心銀行功能上依賴至少一個金融科技平台,較2019年的31%增加了。
銀行為何轉向金融科技平台
傳統銀行基礎設施,其中大部分建立在1970年代和1980年代的大型主機系統上,無法支援現代客戶期望的數位體驗。2024年埃森哲調查發現,78%的銀行技術長將傳統技術視為數位轉型的最大障礙。完全替換這些系統需要花費數十億美元和多年時間。金融科技平台提供了更快的路徑。
平台模式允許銀行在不替換核心系統的情況下增加功能。支付處理金融科技可以建立在銀行現有的帳本之上,提供即時支付功能,同時傳統批次處理系統繼續處理後台功能。預計到2028年數位銀行客戶將超過36億,而金融科技平台是這一增長的主要推動者。
根據貝恩公司,使用金融科技平台的銀行與建立專有解決方案的銀行相比,平均將技術現代化時間線縮短了60%。
推動轉型的金融科技平台類型
銀行即服務(BaaS)平台是最大的類別,使非銀行機構能夠提供金融產品,並使銀行能夠通過新管道分銷其產品。Forrester估計2024年全球BaaS市場達520億美元,年增長率為25%。
來自Thought Machine、Mambu和Temenos等公司的核心銀行平台正在用雲端原生替代方案取代傳統系統。全球金融科技收入以23%的年複合增長率增長,很大程度上是由平台採用所推動。
基於API的平台在無需深度整合的情況下將銀行連接到金融科技服務。目前全球有超過30,000家金融科技公司運營,其中許多提供銀行通過API使用的平台服務。
平台型轉型的經濟效益
平台型轉型比專有開發便宜得多。2024年Gartner研究發現,使用金融科技平台的銀行在數位轉型上平均花費4,700萬美元,而內部建立的銀行則需3.1億美元。成本差異反映了平台模式能夠將開發成本分攤給眾多客戶的能力。
速度同樣重要。部署金融科技平台的銀行平均在3.2個月內推出新的數位產品,而專有建立則需要14.6個月。在客戶期望快速變化的市場中,這種速度優勢決定了競爭定位。
根據Oliver Wyman 2024年的分析,在2022年之前採用金融科技平台的銀行在數位銀行業務中平均獲得了4.2個百分點的市場份額,而延遲採用的銀行則將份額輸給了數位優先的競爭對手。
平台賦能的銀行面貌
平台賦能的銀行提供類似於數位銀行的體驗,同時保持傳統機構的監管許可和存款基礎。即時支付、即時開戶、個人化財務洞察和無縫跨境交易都是通過金融科技平台整合提供的。
過去十年中,金融科技創投資金增長了10倍以上,其中很大一部分流向服務銀行的平台公司。這些投資反映了市場對平台型銀行轉型將持續加速的信心。
從專有技術到平台型銀行技術的轉變是不可逆轉的。隨著金融科技平台的改進和更多銀行採用它們,平台賦能銀行與僅依賴傳統系統的銀行之間的競爭差距將持續擴大。
