誰管理奈及利亞人的支付交易歷史？

每天早晨，數百萬奈及利亞人醒來後便拿起手機。他們透過行動轉帳支付早餐，通過銀行應用程式結算帳單，並向全國各地的家人匯款。到日落時分，僅在2024年，他們已經透過數位管道共同轉移了超過₦1.07千兆奈拉，比前一年增加了79.6%。

但大多數人沒有意識到的是，每一次點擊、每一次轉帳、每一筆交易都會留下痕跡。而且這些痕跡越來越直接地流向外國人之手。

奈及利亞的數位支付革命確實已成為現實。2024年，奈及利亞實現了79億筆即時交易，領先非洲並躋身全球數位支付強國之列，如印度、巴西和中國。

POS終端機數量現已接近300萬台，僅在2024年上半年就處理了₦85.9兆奈拉。這些數字講述了一個轉型的故事：從一個以現金為主的經濟體轉變為數位交易成為常態的經濟體。

但在這個成功故事背後隱藏著一個令人不安的矛盾。當奈及利亞建設其數位未來時，它同時也在交出其經濟情報的鑰匙。

2億美元的問題

2020年10月，當Stripe宣布以超過2億美元收購Paystack時，奈及利亞舉國歡慶。這是迄今為止奈及利亞最大的初創企業收購案，證明了奈及利亞的創新能夠在全球競爭。Paystack的共同創辦人Shola Akinlade成為了可能性的象徵。

但較少受到關注的是Stripe實際購買了什麼。不僅僅是技術或市場份額，而是更有價值的東西：進入非洲最大經濟體金融DNA的通道。

在收購時，Paystack已經處理了奈及利亞超過一半的線上交易。每一次購買、每一筆訂閱付款和每一筆流經Paystack系統的數位交易都會產生數據。這些數據涉及消費者行為、企業績效、經濟趨勢和消費模式。

Paystack共同創辦人：Shola Akinlade和Ezra Olubi…

如今，這些數據流向了Stripe的伺服器。隨之而去的是那些能夠告訴你哪些奈及利亞企業正在蓬勃發展、哪些行業正在萎縮，以及在官方統計數據出現之前即將到來的經濟變化的洞察。

Paystack並非孤例。深入研究奈及利亞的支付基礎設施，就會發現一個模式。Interswitch，奈及利亞開創性的支付處理商，成立於2002年，在2010年被倫敦的Helios Investment Partners收購了多數股權。儘管Visa在2019年隨後投資了2億美元，Helios仍擁有該公司超過52%的股份。

這些不僅僅是投資。它們是在奈及利亞金融系統指揮中心的戰略位置。當你從ATM取款、使用Verve卡支付或使用Quickteller時，你正在接觸Interswitch的基礎設施。而這些接觸產生的數據？它屬於控制公司的人。

諷刺的是，奈及利亞在2024年上半年通過互聯網交易處理了₦825.5兆奈拉，但處理這些交易的公司卻向數千英里外的外國股東和董事會負責。

數據知道我們不知道的事…

以下是支付數據能夠揭示而傳統經濟指標無法揭示的內容：

當特定社區的電子零售商交易價值激增時，它會在任何調查捕捉到之前預測消費者信心。當餐廳支付下降而雜貨交易上升時，它在失業數字反映之前就發出經濟焦慮的信號。當跨境支付模式發生變化時，它在海關數據確認之前就預測貿易動態。

這是實時經濟情報。而現在，對奈及利亞經濟脈搏有最清晰視角的實體正坐在矽谷的董事會和倫敦的投資辦公室裡。

奈及利亞中央銀行發布總體統計數據，包括總交易量、廣泛類別和季度摘要。但雖然CBN報告2024年上半年NIP交易達到了₦476.89兆奈拉，但它可能不知道哪些特定商家增長最快、奈及利亞人購買更多哪些產品，或者消費模式在不同城市和人口統計學上有何不同。

支付處理商知道。奈及利亞可能不知道。

有趣的是，奈及利亞並非對此問題視而不見。奈及利亞數據保護委員會現在將支付網關服務提供商歸類為「重要數據控制者」，要求它們註冊並支付₦250,000的費用。

但註冊並不等同於訪問權。合規並不等同於控制權。一家外資企業可以提交所有正確的文件，而其母公司則提取奈及利亞自己的政策制定者永遠看不到的戰略情報。

另請閱讀："我們發現一些金融科技公司在中國運營"- 立法者指出奈及利亞金融科技監管的漏洞

與其他新興市場相比：印度建立了統一支付介面(UPI)作為政府主導的基礎設施，確保支付數據服務於國家利益。中國要求支付處理商進行數據本地化。甚至肯亞也以保持戰略控制在可及範圍內的方式構建了M-Pesa。

奈及利亞走了一條不同的道路：建立監管框架，吸引外國投資，並希望合規等同於主權。但當你不擁有產生數據的基礎設施時，你無法通過監管來實現數據主權。

這不是關於排外或拒絕外國投資。奈及利亞需要資本、專業知識和技術轉移。問題是我們是否在用短期收益換取長期戰略脆弱性。

中央銀行行長Olayemi Cardoso

考慮奈及利亞失去的東西：

經濟遠見：當外國投資者在實時數據中看到新興趨勢時，奈及利亞政策制定者卻在等待季度報告，而這些報告在發布前就已經過時。

競爭優勢：當國際公司比奈及利亞公司更清楚地了解奈及利亞市場動態時，你認為誰會贏？

戰略自主權：在數據驅動決策的時代，不控制你的經濟數據意味著不完全控制你的經濟命運。

奈及利亞的數位支付市場預計到2029年將達到1545億美元。每一奈拉都將產生數據。問題是：誰將擁有這些洞察？

前進的道路？

解決方案不是逆轉方向或拒絕外國參與。而是更明智地制定參與條款。其他國家要求數據共享協議，使監管機構能夠獲得實時、細粒度的洞察。它們強制要求本地數據存儲。它們建立與私人平台競爭的公共基礎設施。

奈及利亞可以要求支付處理商與中央銀行共享匯總、匿名化的洞察。它可以投資自己的支付基礎設施，同時作為競爭和保險。它可以將數據主權作為許可的條件，而不是事後考慮。

數位支付革命是奈及利亞可以贏得的。但現在，我們在慶祝增長的同時卻交出了情報。我們在建設未來的同時，卻抵押了應該指導它的洞察。

隨著現金支付預計到2030年將降低了32%，問題變得更加緊迫：在一個無現金的奈及利亞，誰將擁有揭示我們過去並預測我們未來的軌跡？

交易是我們的。但洞察呢？它們隨著我們每一次數位支付離開這個國家。