美國人退休需要160萬美元，但55歲人士的退休儲蓄中位數僅為205,341美元。

美國人需要160萬美元才能退休。中位數55歲者僅有205,341美元。此文章最先出現在24/7 Wall St.。

嘉信理財（NYSE:SCHW）最新的401(k)參與者調查將2025年的退休「魔法數字」定為160萬美元，低於2024年的180萬美元。多年來，美國人給民調機構的答案大致相同。這個數字代表舒適的退休生活：足以支付住房、醫療、旅遊以及社會保障無法填補的缺口。真正的問題在於這個目標與典型儲蓄者實際積累金額之間的差距。這個差距就是整個故事的核心。

普通帳戶實際持有多少

富達2025年第四季退休分析追蹤超過5,300萬個IRA、401(k)和403(b)帳戶，將401(k)平均餘額定為146,400美元，IRA平均餘額為137,095美元。這些數字顯示餘額又是強勁的一年，但平均值只反映了部分情況。

平均值本身具有誤導性。平均餘額被一小部分擁有數十年複利積累的高收入者拉高。中位數——即一半儲蓄者高於此值、一半低於此值的餘額——才是衡量典型美國人狀況的更準確指標。先鋒集團的《美國如何儲蓄2025》報告同時追蹤這兩項數據，兩者在每個年齡段的差距都相當大。

按年齡劃分的401(k)中位數餘額

查看先鋒集團2024年參與者數據，中位數餘額呈現出與頭條平均值截然不同的情況：

1. 25歲以下：中位數12,479美元，平均數15,559美元
2. 25至34歲：中位數36,110美元，平均數43,149美元
3. 35至44歲：中位數84,156美元，平均數95,057美元
4. 45至54歲：中位數151,890美元，平均數164,663美元
5. 55至64歲：中位數205,341美元，平均數217,851美元
6. 65歲及以上：中位數184,142美元，平均數194,654美元

55至64歲群體中的中位數儲蓄者——最接近實際動用資金的群體——僅持有160萬美元目標的約八分之一。而這還是擁有先鋒帳戶的群體。無法獲得職場退休計劃或從未加入的工作者，並不包含在此表中。

差距為何難以彌合

儲蓄的計算變得更加困難。個人儲蓄率從2024年第一季的6.2%降低到2026年第一季的3.7%，即便人均可支配收入從63,638美元增加到68,391美元。可支配收入增加了，但消費增長得更快。通膨是原因之一，消費者物價指數於2026年5月達到333.979，實際平均時薪從一年前的11.32美元降低到2026年5月的11.24美元。

數字所揭示的含義

對於試圖縮小差距的儲蓄者來說，供款上限是最直接的槓桿。2026年員工401(k)供款上限為24,500美元，50至59歲及64歲以上可額外追加8,000美元，60至63歲可額外追加11,250美元的超級追加供款。此外，IRA供款上限為7,500美元，可額外追加1,100美元。富達的指導方針是儲存稅前收入的15%，並在67歲時積累相當於10倍年薪的金額。

最重要的啟示是，160萬美元的目標並非隨意設定。按4%提款率計算，每年可產生約64,000美元的收入，接近目前全職工作者的薪資中位數。大多數儲蓄者僅靠個人帳戶無法達到這一目標，這正是社會保障仍然重要的原因：普通退休工作者目前從該計劃獲得約40%的退休前收入。魔法數字與中位數餘額之間的差距，記錄了典型美國家庭目前的處境，而達到目標的人，幾乎都是從未停止供款的人。

美國人需要160萬美元才能退休。中位數55歲者僅有205,341美元。此文章最先出現在24/7 Wall St.。