超越投机：币安揭示加密货币如何改变新兴市场

Binance发布了一份报告，概述了加密货币和数字资产基础设施如何改善服务不足地区和新兴市场的金融获取渠道。这份题为"无国界金融"的报告阐述了无银行账户和银行服务不足的人群如何转向加密货币进行跨境支付及整体金融普惠。

根据报告，由于加密货币所提供的金融普惠性，其采用已从投机行为发展成为现实世界的实用工具。除了在数字资产平台上进行交易，用户现在还可以通过代币化、人工智能（AI）代理和移动原生服务访问全球系统。

巨大的金融普惠缺口

全球最大加密货币交易所的研究人员发现，未满足金融需求的规模具有结构性特征，并集中在特定地区。全球存在巨大的金融普惠缺口。

世界银行的数据显示，全球约21%的成年人口（13亿成年人）仍没有银行账户。其中约73%分布在中低收入国家（LMICs），超过50%集中在八个国家。

在本报告中，研究人员将拥有存款账户但信贷、数字支付、有息储蓄或跨境服务获取渠道有限的成年人定义为银行服务不足人群。约47亿成年人无法获得信贷或贷款，中低收入国家中有36亿人不使用数字支付或银行卡。中低收入国家中约40%的成年人进行正式储蓄，但至少77%的人存款没有利息。

有趣的是，无银行账户人口浓度最高的八个国家中，有五个在Chainalysis全球加密货币采用指数中跻身前20名。这一规律表明，数字网络为金融普惠提供了另一个切入点。

加密货币如何提供帮助

深入研究后，Binance研究人员重点介绍了加密货币推动金融普惠的领域。其中包括支付和汇款、资本市场准入、通过代币化实现私人市场民主化，以及面向非人类参与者（AI代理）的可编程金融。此外还涉及手机用户与智能手机用户的设备普及率差异。

在金融普惠不断提升的同时，新兴市场加密货币用户占比的增长已超过发达市场。随着对更广泛金融服务的积极需求，新兴市场用户占比从2020年的49%增长至2026年的77%。

此外，用户参与已远超交易范畴：Binance的一项内部研究显示，14%的总活跃用户使用包括储蓄、支付和投资在内的多种产品。这些用户大多集中在新兴市场。

所观察到的采用趋势凸显了链上网络如何成为全球金融普惠议题的重要组成部分。

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