Каждый третий американец обналичивает свой 401(k) при смене работы. К 65 годам это обходится им в 266 000 $

Публикация «Каждый третий американец обналичивает свой 401(k) при смене работы. К 65 годам это обходится им в $266 000» впервые появилась на 24/7 Wall St..

Примерно каждый третий американец, меняющий работу, обналичивает свой 401(k) вместо того, чтобы перевести его на другой счёт. Они получают чек, платят налоги и штрафы и уходят со значительно меньшей суммой, чем имели изначально. Со временем это решение, нередко принимаемое в начале карьеры, может существенно сократить средства, доступные на пенсии.

Смена работы сама по себе — явление распространённое и зачастую выгодное. В апреле 2026 года число открытых вакансий составило 7,62 млн — уровень, остающийся высоким по историческим меркам. Безработица находится на отметке 4,3%, что отражает рынок труда, где работники могут переходить на более выгодные должности. Проблема не в смене работы, а в том, что происходит с пенсионными накоплениями, оставленными позади.

Доллар ценой в 46 центов

Обналичивание традиционного 401(k) до достижения возраста 59,5 лет, как правило, влечёт за собой обычный подоходный налог и 10%-й федеральный штраф за досрочное снятие. В зависимости от штата проживания к этой сумме могут добавиться региональные налоги. Оценки расходятся, но нередко значительная часть баланса уходит на налоги и штрафы, оставляя работнику существенно меньше первоначальной суммы.

Это видимые потери. Скрытые потери значительно больше.

Во что это реально обходится к 65 годам

Если бы те же $25 000 были переведены на IRA или 401(k) нового работодателя и оставались инвестированными в течение 35 лет при годовой доходности 7%, они выросли бы примерно до $265 000. Даже уменьшенная после уплаты налогов сумма, если бы она оставалась инвестированной, со временем давала бы ощутимый прирост за счёт сложного процента. Когда деньги тратятся, этот будущий рост исчезает. Долгосрочные потери — это не только снятая сумма, но и то, чем она могла бы стать.

Работники, многократно обналичивающие счета, усугубляют ущерб. Данные опросов свидетельствуют о том, что значительная доля молодых работников уже производила досрочное снятие или снятие в связи с финансовыми трудностями, и каждое такое снятие сокращает базу, на которой строится будущий рост.

Почему работники решаются на это

Финансовая подушка большинства домохозяйств весьма невелика. Норма личных сбережений снизилась по сравнению с периодом пандемии и остаётся относительно низкой по историческим меркам. При этом потребительские настроения остаются слабыми, и домохозяйства, испытывающие финансовое давление, нередко обращаются к наиболее доступному источнику наличных средств. Для некоторых им оказывается баланс 401(k).

Какую брешь это оставляет

Утечка средств отражается в данных о балансах. Последние данные Fidelity показывают, что средний баланс 401(k) составляет около $146 000, при этом у представителей старших поколений он выше, а у молодых работников — ниже. На первый взгляд эти средние значения выглядят убедительно, однако медианные балансы значительно ниже. Например, данные Vanguard показывают медианный баланс около $38 000. Этот разрыв частично объясняется тем, как часто счета опустошаются и начинаются заново с течением времени.

Fidelity нередко рекомендует целевой объём пенсионных накоплений в размере примерно 10 конечных годовых зарплат к 67 годам. Для работника с доходом $75 000 это означает примерно $750 000. Обналичивание $25 000 в начале карьеры не просто сокращает накопления на эту сумму — оно лишает будущего роста, который эти деньги могли бы принести, делая разрыв труднее закрываемым в дальнейшем.

Что делать вместо этого

При каждой смене работы три шага позволяют изменить ситуацию:

1. Переведите баланс на другой счёт. Прямой перенос на IRA или 401(k) нового работодателя позволяет полностью избежать 10%-го штрафа и подоходного налога. Деньги продолжают приносить доход за счёт сложного процента.
2. Оставьте небольшие балансы там, где они есть, если план это позволяет. Как правило, планы требуют поддержания баланса выше $7 000, тогда как меньшие суммы могут быть автоматически выплачены или перенесены в зависимости от условий плана. Сохранение средств в инвестированном виде, пусть и временно, помогает поддерживать эффект сложного процента, пока вы принимаете решение о следующем шаге.
3. Если главная проблема — наличные деньги, разделите два решения. Формирование резервного фонда вне пенсионных счетов поможет избежать превращения долгосрочных накоплений в краткосрочное решение, которое может обойтись дорого с учётом налогов, штрафов и упущенного роста.

Смены работы будут продолжаться. Работники, переводящие свой баланс, сохраняют эффект сложного процента в неприкосновенности.

Публикация «Каждый третий американец обналичивает свой 401(k) при смене работы. К 65 годам это обходится им в $266 000» впервые появилась на 24/7 Wall St..