Opinion de : Xin Yan, cofondateur et PDG de Sign.
L'exclusion financière reste l'un des défis les plus persistants pour les gouvernements nationaux. Les données de la Banque mondiale soulignent que plus de 1,3 milliard d'adultes restent non bancarisés, sans accès à un compte financier. Ces personnes dépendent des espèces, créant un « fossé entre l'argent liquide et le numérique », qui les exclut de l'économie formelle.
Pour combler ce fossé, les gouvernements doivent promouvoir activement les CBDC. En tant qu'alternative fiable et sans risque aux espèces physiques, les CBDC sont des instruments idéaux pour la population financièrement exclue. Avec un point d'entrée transparent vers l'écosystème financier, l'adoption massive des CBDC est un catalyseur vital et un pilier fondamental pour atteindre l'inclusion financière universelle.
Un accès plus large aux institutions financières est essentiel pour stimuler la croissance d'un pays. À mesure que davantage de personnes investissent et participent à l'économie formelle, la base de capital totale s'élargira, conduisant à une plus grande stabilité financière. De plus, intégrer les personnes dans l'économie formelle garantit que les avantages des changements de taux directeurs atteignent les masses, renforce la surveillance réglementaire et prévient la fraude.
La plupart des personnes appartenant à la démographie à faible revenu dépendent des paiements en espèces car les espèces sont faciles à utiliser, acceptées partout, n'engendrent pas de frais de transaction et fonctionnent comme un médium d'échange de confiance.
L'infrastructure nécessaire pour gérer les espèces crée un écart entre la population non bancarisée et l'économie formelle.
L'inclusion financière en tant que politique gouvernementale
L'établissement de points de contact physiques pour gérer, stocker et manipuler les espèces dans des endroits éloignés nécessite beaucoup de ressources. C'est pourquoi la plupart des prestataires de services renoncent à offrir des services financiers dépendant des espèces en raison des dépenses opérationnelles élevées.
Les transactions en espèces ne laissent pas non plus de trace numérique, ce qui entraîne un vide d'information pour les prestataires de services financiers. Par conséquent, les institutions regroupent l'ensemble de la population non bancarisée comme un groupe à haut risque, refusant l'accès aux marchés de l'assurance et du crédit.
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Le manque d'accès à des paiements numériques abordables et l'absence d'historique de transactions érodent le bien-être financier et entravent la croissance économique d'un pays. Dans ce scénario, l'accès généralisé aux services financiers formels devient un agenda gouvernemental important.
Certaines banques centrales considèrent l'inclusion financière comme une composante clé de leur mandat et adoptent des politiques pour garantir un accès universel à l'économie formelle. À cette fin, certaines banques centrales ont envisagé d'émettre des CBDC pour accélérer le processus de développement d'un écosystème financier inclusif.
Les CBDC peuvent accélérer l'inclusion financière
Selon une étude de 2023 de Kosse et Mattei référencée par le FMI, environ 60 % des pays émergents et à faible revenu considèrent l'inclusion financière comme l'une des trois principales motivations pour émettre une CBDC. La grande confiance dans les CBDC découle de leurs propriétés pour devenir le pont idéal vers l'économie formelle pour la population non bancarisée.
Source : Enquêtes de la Banque centrale BIS sur les CBDC et la crypto.Les CBDC peuvent fonctionner via un modèle de distribution à deux niveaux. Ce modèle permet aux banques commerciales et aux entités non bancaires d'atteindre la population financièrement exclue. En plus d'élargir la portée de l'écosystème financier, les intermédiaires non bancaires réduisent les coûts généraux élevés du système bancaire traditionnel basé sur les succursales.
Comme une partie importante de la population non bancarisée n'a pas d'accès stable à Internet ou à la connectivité mobile, le support des transactions hors ligne est nécessaire. Les experts ont noté comment les CBDC sont conçues pour prendre en charge des capacités hors ligne robustes. L'exploration de technologies à fort potentiel pour la communication à courte portée garantit des paiements CBDC résilients dans les zones reculées où la connectivité est limitée.
En tant qu'infrastructure numérique du secteur public, les CBDC sont conçues pour donner la priorité au bien-être public plutôt qu'au profit commercial. En éliminant les frais généraux gonflés des couches d'intermédiaires héritées, les CBDC permettent une structure de coûts hautement optimisée.
Au lieu de frais onéreux, les utilisateurs bénéficient de coûts de transaction marginalisés qui sont de minimis, garantissant que le réseau reste à la fois accessible aux non bancarisés et économiquement résilient pour l'émetteur souverain.
De plus, la population sous-bancarisée est plus susceptible de faire confiance aux CBDC comme alternative numérique aux espèces car elles sont soutenues par une institution crédible. Contrairement aux contraintes de liquidité des entités financières privées, les CBDC resteront toujours une responsabilité directe de la banque centrale, les rendant relativement sûres.
Plus important encore, les CBDC offrent un portail pour que la population financièrement exclue participe à l'économie formelle. Cela se produit grâce à l'échange fluide de données de transactions entre les CBDC et l'industrie plus large des services financiers.
Les CBDC peuvent prendre en charge le partage de données préservant la confidentialité, permettant aux utilisateurs de partager volontairement leur historique de transactions pour établir des scores de crédit afin d'accéder aux services d'épargne, de crédit et d'assurance.
En l'absence d'historique de crédit formel, les prêteurs peuvent utiliser les données de transactions CBDC comme source légitime pour évaluer le comportement financier et la solvabilité. Les prestataires de services seraient donc en mesure de mesurer le profil de risque d'un client et de vérifier son identité pour offrir du crédit et d'autres produits financiers.
Vers l'adoption massive des CBDC
L'utilisation des CBDC est soumise à la littératie numérique, à l'infrastructure électrique et à l'accès au matériel. Les données montrent que les nations ont déjà réalisé d'énormes progrès sur tous ces fronts.
La base de données Global Findex 2025 du Groupe de la Banque mondiale a rapporté que 86 % des adultes possèdent désormais un téléphone mobile. De plus, 79 % des adultes ont maintenant un compte bancaire, et 61 % effectuent des paiements numériques dans les économies à revenu faible et intermédiaire.
Source : Base de données Global Findex, 2025.Le rapport déclare de manière intéressante que « malgré la forte possession de téléphones mobiles et la croissance de la possession de comptes, 1,3 milliard de personnes n'ont toujours pas de comptes financiers ». Ce groupe de personnes possède des téléphones, des pièces d'identité et des cartes SIM, qui sont nécessaires pour un compte activé numériquement.
Pourtant, ils restent financièrement exclus de l'économie formelle.
Dans cette situation, les CBDC restent l'un des principaux produits pouvant offrir des services financiers sûrs, abordables et pratiques aux consommateurs.
Les banques centrales et les gouvernements nationaux doivent adopter une approche holistique et utiliser les CBDC pour aider la population financièrement inexpérimentée à s'intégrer dans l'économie formelle.
Opinion de : Xin Yan, cofondateur et PDG de Sign.
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