Coinbase et Better lancent des prêts pour acomptes garantis par cryptomonnaies pour les acheteurs immobiliers

TLDR

• Coinbase et Better proposeront des prêts garantis par des crypto-monnaies pour les acomptes immobiliers.
• Les emprunteurs peuvent mettre en gage des Bitcoin ou des USDC détenus sur des comptes Coinbase en tant que collatéral.
• Le prêt pour l'acompte est distinct de l'hypothèque garantie par Fannie Mae.
• Better accordera et gérera les hypothèques liées au programme.
• Coinbase a déclaré qu'il n'y aura pas d'appels de marge si les emprunteurs continuent à effectuer leurs paiements.

Coinbase s'associe à Better Home & Finance pour permettre aux acheteurs immobiliers d'utiliser leurs avoirs en crypto-monnaies comme collatéral pour des prêts d'acompte, introduisant ainsi les actifs numériques dans une partie du marché immobilier américain qui reposait traditionnellement sur des liquidités et équivalents de trésorerie. Le programme permet aux emprunteurs éligibles de mettre en gage des Bitcoin ou USDC détenus sur leurs comptes Coinbase sans vendre ces actifs avant la finalisation d'un achat immobilier.

Selon la structure décrite par les entreprises, le prêt d'acompte sera distinct de l'hypothèque principale sur la propriété. Better accordera et gérera les hypothèques, tandis que le prêt immobilier principal restera dans le cadre conventionnel utilisé pour les prêts garantis par Fannie Mae. Cette disposition est conçue pour offrir aux acheteurs une autre option de financement tout en maintenant l'hypothèque elle-même dans le système actuel.

Le lancement intervient à un moment où l'accès à la propriété reste difficile pour de nombreux acheteurs. Des coûts d'emprunt plus élevés, des prix immobiliers élevés et une offre de logements limitée ont rendu plus difficile l'entrée sur le marché pour les acheteurs de première fois. Les données de la National Association of Realtors montrent que l'âge médian des acheteurs de première fois est passé à 40 ans, contre 32 ans en 2000.

Comment fonctionne le prêt d'acompte garanti par des crypto-monnaies

Le produit permettra à un emprunteur de contracter un emprunt contre des actifs numériques déjà détenus sur un compte Coinbase. Au lieu de vendre des Bitcoin ou des USDC pour lever des liquidités pour un acompte, le client peut conserver ces avoirs et les utiliser comme collatéral mis en gage pour le prêt séparé.

Cette structure peut séduire les emprunteurs qui souhaitent maintenir une exposition aux crypto-monnaies tout en avançant dans l'achat d'une maison. Cela signifie également que les clients peuvent éviter de déclencher une vente imposable au moment de l'achat, tout en ayant accès aux fonds nécessaires à la clôture.

Coinbase a déclaré que l'hypothèque elle-même fonctionnera comme un prêt immobilier conventionnel et bénéficiera des mêmes protections légales qui s'appliquent aux transactions hypothécaires standard. Selon un porte-parole de l'entreprise, les conditions hypothécaires et les taux d'intérêt ne changeront pas en raison des fluctuations du prix du Bitcoin une fois le prêt actif.

L'entreprise a également déclaré qu'il n'y aura pas d'appels de marge si la valeur de la crypto mise en gage chute, tant que l'emprunteur continue à effectuer les paiements requis. Kara Calvert, responsable de la politique américaine de Coinbase, a déclaré à Reuters que le produit est conçu pour fonctionner dans le cadre des garanties du système hypothécaire existant, y compris la manière dont le risque de volatilité est traité.

L'accès au logement et l'utilité des crypto-monnaies convergent

Le partenariat reflète également un effort plus large pour connecter les actifs numériques aux cas d'usage financiers quotidiens. Les crypto-monnaies ont souvent été discutées dans le contexte du trading, des paiements ou des stratégies de trésorerie, mais cette offre les relie directement au financement immobilier, l'un des plus grands engagements financiers pour la plupart des ménages.

Pour les acheteurs qui détiennent une partie de leur richesse en actifs numériques, le produit offre un moyen d'accéder à cette valeur sans la convertir en liquidités avant un achat. Cela peut être pertinent pour les clients dont les actifs se trouvent en dehors des comptes d'épargne ou de courtage traditionnels.

En même temps, le produit introduit une autre couche d'emprunt dans une transaction déjà coûteuse. Un acheteur immobilier devrait gérer à la fois une hypothèque principale et un prêt séparé garanti par des actifs crypto. La structure ajoute donc un effet de levier même si l'hypothèque reste dans un cadre de prêt standard.

Les entreprises entrent dans ce segment alors que les décideurs politiques à Washington ont adopté une approche plus ouverte envers les produits financiers liés aux crypto-monnaies. L'administration Trump a soutenu les efforts visant à élargir l'accès aux investissements alternatifs, y compris les crypto-monnaies, dans l'ensemble du système financier.

Cadre réglementaire et orientation du marché

Coinbase a déclaré qu'elle reste engagée auprès des décideurs politiques alors que les produits crypto se rapprochent de la finance grand public. Calvert a déclaré que l'entreprise maintient un dialogue bipartisan actif à Washington et a décrit l'offre liée aux hypothèques comme un produit destiné à élargir l'accès pour les Américains dont la richesse n'est pas détenue dans des comptes traditionnels.

Better gérera l'octroi et la gestion des prêts, plaçant la partie financement immobilier de la transaction dans un canal de prêt établi. Cette structure peut être importante alors que les entreprises cherchent à connecter les produits basés sur les crypto-monnaies avec des services de finance aux consommateurs réglementés.

Le lancement intervient également à un moment où l'industrie crypto continue de rechercher des applications pratiques pour les consommateurs au-delà de l'investissement et de la spéculation. En attachant les avoirs en Bitcoin et USDC à un achat immobilier sans exiger de vente, Coinbase et Better testent si les actifs numériques peuvent fonctionner dans le cadre d'un modèle d'emprunt grand public.

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