آمریکایی‌ها به ۱.۶ میلیون دلار برای بازنشستگی نیاز دارند. میانه دارایی افراد ۵۵ ساله ۲۰۵٬۳۴۱ دلار است.

این پست برای اولین بار در 24/7 Wall St. منتشر شد: آمریکایی‌ها به ۱.۶ میلیون دلار برای بازنشستگی نیاز دارند. میانه موجودی فرد ۵۵ ساله ۲۰۵٬۳۴۱ دلار است.

چارلز شواب (NYSE:SCHW) در جدیدترین نظرسنجی مشارکت‌کنندگان ۴۰۱(k)، «عدد جادویی» بازنشستگی را در سال ۲۰۲۵ معادل ۱.۶ میلیون دلار اعلام کرد که نسبت به ۱.۸ میلیون دلار در سال ۲۰۲۴ کاهش یافته است. سال‌هاست که آمریکایی‌ها نسخه‌ای مشابه از همین پاسخ را به نظرسنجی‌ها داده‌اند. این عدد نشان‌دهنده یک بازنشستگی راحت است: کافی برای پوشش مسکن، مراقبت‌های بهداشتی، سفر و شکافی که تأمین اجتماعی باقی می‌گذارد. مشکل اصلی فاصله میان این هدف و آن چیزی است که پس‌اندازکننده معمولی واقعاً انباشته کرده است. این شکاف، همه چیز را بیان می‌کند.

موجودی واقعی حساب‌های میانگین

تحلیل بازنشستگی فیدلیتی در سه‌ماهه چهارم ۲۰۲۵، که بیش از ۵۳ میلیون حساب IRA، 401(k) و 403(b) را رصد می‌کند، میانگین موجودی 401(k) را ۱۴۶٬۴۰۰ دلار و میانگین IRA را ۱۳۷٬۰۹۵ دلار اعلام کرد. این اعداد نشان‌دهنده سال دیگری از رشد قوی موجودی‌ها هستند، اما میانگین‌ها تنها بخشی از داستان را روایت می‌کنند.

میانگین‌ها به تنهایی گمراه‌کننده هستند. میانگین موجودی توسط گروه کوچکی از پردرآمدهای با دهه‌ها ترکیب سود به سمت بالا کشیده می‌شود. میانه—موجودی‌ای که نیمی از پس‌اندازکنندگان بیشتر و نیمی کمتر دارند—تصویر دقیق‌تری از وضعیت یک آمریکایی معمولی ارائه می‌دهد. گزارش «چگونه آمریکا پس‌انداز می‌کند ۲۰۲۵» ونگارد هر دو را ردیابی می‌کند و شکاف میان آن دو در هر سنی قابل توجه است.

موجودی میانه 401(k) بر اساس سن

با نگاهی به داده‌های مشارکت‌کنندگان ونگارد در سال ۲۰۲۴، موجودی‌های میانه روایتی متفاوت از میانگین‌های سرفصل ارائه می‌دهند:

1. زیر ۲۵ سال: میانه ۱۲٬۴۷۹ دلار، میانگین ۱۵٬۵۵۹ دلار
2. ۲۵ تا ۳۴ سال: میانه ۳۶٬۱۱۰ دلار، میانگین ۴۳٬۱۴۹ دلار
3. ۳۵ تا ۴۴ سال: میانه ۸۴٬۱۵۶ دلار، میانگین ۹۵٬۰۵۷ دلار
4. ۴۵ تا ۵۴ سال: میانه ۱۵۱٬۸۹۰ دلار، میانگین ۱۶۴٬۶۶۳ دلار
5. ۵۵ تا ۶۴ سال: میانه ۲۰۵٬۳۴۱ دلار، میانگین ۲۱۷٬۸۵۱ دلار
6. ۶۵ سال و بالاتر: میانه ۱۸۴٬۱۴۲ دلار، میانگین ۱۹۴٬۶۵۴ دلار

پس‌اندازکننده میانه در بازه ۵۵ تا ۶۴ سال—گروهی که به واقعی‌ترین شکل به استفاده از این پول نزدیک است—تقریباً یک‌هشتم رقم ۱.۶ میلیون دلار را در اختیار دارد. این جمعیت اصلاً کسانی هستند که حساب ونگارد دارند. کارگرانی که به یک برنامه محل کار دسترسی ندارند یا هرگز ثبت‌نام نکرده‌اند، در این جدول گنجانده نشده‌اند.

چرا بستن این شکاف دشوار بوده است

محاسبات پس‌انداز سخت‌تر شده است. نرخ پس‌انداز شخصی از ۶.۲ درصد در سه‌ماهه اول ۲۰۲۴ به ۳.۷ درصد در سه‌ماهه اول ۲۰۲۶ کاهش یافته، حتی با وجود اینکه درآمد قابل تصرف سرانه از ۶۳٬۶۳۸ دلار به ۶۸٬۳۹۱ دلار افزایش یافته است. درآمد قابل تصرف رشد کرد، اما مصرف سریع‌تر رشد کرد. تورم بخشی از توضیح است؛ شاخص قیمت مصرف‌کننده در اردیبهشت ۱۴۰۵ به ۳۳۳.۹۷۹ رسید و میانگین واقعی درآمد ساعتی از ۱۱.۳۲ دلار یک سال پیش به ۱۱.۲۴ دلار در اردیبهشت ۱۴۰۵ کاهش یافت.

آنچه اعداد نشان می‌دهند

برای پس‌اندازکنندگانی که تلاش می‌کنند این فاصله را کم کنند، سقف‌های مشارکت مستقیم‌ترین اهرم هستند. سقف مشارکت کارمند در 401(k) برای سال ۲۰۲۶ معادل ۲۴٬۵۰۰ دلار است، با ۸٬۰۰۰ دلار پس‌انداز تکمیلی برای سنین ۵۰ تا ۵۹ و ۶۴ سال به بالا و ۱۱٬۲۵۰ دلار پس‌انداز تکمیلی ویژه برای سنین ۶۰ تا ۶۳. علاوه بر این، سقف مشارکت IRA برابر ۷٬۵۰۰ دلار با ۱٬۱۰۰ دلار پس‌انداز تکمیلی است. رهنمود فیدلیتی این است که ۱۵ درصد از درآمد قبل از کسر مالیات پس‌انداز شود و تا سن ۶۷ سالگی ۱۰ برابر حقوق انباشته شود.

نکته اصلی این است که هدف ۱.۶ میلیون دلاری دلبخواهی نیست. با اعمال نرخ برداشت ۴ درصد، تقریباً ۶۴٬۰۰۰ دلار درآمد سالانه تولید می‌کند که نزدیک به دستمزد میانه فعلی کارگران تمام‌وقت است. اکثر پس‌اندازکنندگان در مسیر رسیدن به این هدف از طریق حساب‌های شخصی نیستند، به همین دلیل است که تأمین اجتماعی همچنان اهمیت دارد: بازنشسته معمولی در حال حاضر حدود ۴۰ درصد از درآمد پیش از بازنشستگی خود را از این برنامه دریافت می‌کند. شکاف میان عدد جادویی و موجودی‌های میانه نشان می‌دهد که خانوار معمولی آمریکایی الان کجا ایستاده است، و کسانی که به این هدف می‌رسند تقریباً همیشه کسانی هستند که هرگز مشارکت را متوقف نکردند.

این پست برای اولین بار در 24/7 Wall St. منتشر شد: آمریکایی‌ها به ۱.۶ میلیون دلار برای بازنشستگی نیاز دارند. میانه موجودی فرد ۵۵ ساله ۲۰۵٬۳۴۱ دلار است.