Un colchón de 2,5 millones de dólares a los 62 años solo compra 46.000 dólares de gasto real

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Una pareja casada, ambos de 62 años, posee 2,5 millones de dólares repartidos entre 1,6 millones en IRAs tradicionales, 500.000 en Roth y 400.000 en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Quieren jubilarse ahora, tres años antes de Medicare y cinco años antes de recibir la Seguridad Social completa. Utilizando una tasa bruta de retiro del 3,8 %, planean retirar 95.000 dólares de la cartera en el primer año. En papel, eso parece un ingreso cómodo de clase media. En la práctica, financia aproximadamente 3.800 dólares al mes de gasto real. Esa brecha entre el retiro bruto y lo que realmente llega a la cuenta corriente puede ser una sorpresa.

Comience con el retiro de 95.000 dólares. Suponga que la mayor parte proviene del IRA tradicional, lo que lo convierte en ingresos ordinarios. Después de la deducción estándar de 2026 de 32.200 dólares para declaraciones conjuntas de matrimonios, la renta imponible se sitúa alrededor de 63.000 dólares. Eso entra en el tramo del 12 %, que va de 24.800 a 100.800 dólares para declarantes conjuntos en 2026. El impuesto federal asciende a cerca de 7.000 dólares. Un impuesto estatal sobre la renta típico de aproximadamente el 5 % resta otros 4.000 a 5.000 dólares.

Ahora la parte que la mayoría de la gente subestima: el seguro médico antes de Medicare. Una pareja de 62 años que busca en el mercado de la ACA a una tarifa sin subvencionar suele enfrentarse a primas de 20.000 a 25.000 dólares al año, más los deducibles. Incluso con subvenciones parciales, 15.000 dólares en primas combinadas y gastos médicos de bolsillo es una cifra realista. La Parte B de Medicare, que comienza a los 65 años, cuesta 202,90 dólares al mes en 2026 con un deducible de 283 dólares, por lo que la presión disminuye más tarde, pero no durante estos tres años.

Los créditos fiscales por primas de la ACA desaparecen gradualmente en función del ingreso bruto ajustado modificado (MAGI). Retire un dólar adicional del IRA tradicional y una pareja situada cerca del umbral de subvención puede perder miles de dólares en créditos de la noche a la mañana. Una distribución de 5.000 dólares del IRA tradicional que eleve el MAGI por encima del límite puede costar fácilmente entre 8.000 y 12.000 dólares en subvenciones perdidas.

El último recorte es la inflación. Si eliminamos los impuestos, la atención sanitaria y la reducción en dólares reales, el retiro de 95.000 dólares sostiene aproximadamente 46.000 dólares de gasto discrecional genuino. Como referencia, el gasto medio anual de los hogares alcanzó los 78.535 dólares en 2024.

Dos movimientos para cambiar las cifras

1. Financie el gasto primero desde la cuenta Roth y la cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Los retiros de Roth no cuentan para el MAGI. Los retiros de la cuenta de corretaje solo generan ingresos sobre la parte de ganancia, y las ganancias de capital a largo plazo se gravan a tipos preferentes. Una pareja que retire 40.000 dólares de la cuenta de corretaje y 30.000 de la Roth puede mantener el MAGI declarado lo suficientemente bajo como para preservar las subvenciones de la ACA, mientras que el saldo tradicional de 1,6 millones sigue acumulando intereses con diferimiento fiscal hasta que llegue Medicare a los 65 años.
2. Aplique la Seguridad Social hasta los 70 años. Las prestaciones aumentan aproximadamente un 8 % por cada año que se retrasa la solicitud más allá de la edad completa de jubilación, hasta los 70 años, y las prestaciones se reducen hasta un 30 % si se solicitan a los 62. El ajuste por costo de vida (COLA) de 2026 del 2,8 % se aplica entonces a una base permanentemente mayor.

El argumento para cobrar la Seguridad Social a los 62 años se basa principalmente en el temor a que el programa cambie o a que el jubilado fallezca prematuramente. Para una pareja con 2,5 millones de dólares y salud media, ese temor no es el motor adecuado.

Construya el plan de retiros en torno al MAGI, no a los saldos de las cuentas. Planifique exactamente qué dólares provienen de qué cuenta cada año entre los 62 y los 65 años, y luego someta a prueba de estrés el MAGI resultante frente al calendario actual de subvenciones de la ACA.

Además, anote la cifra de 46.000 dólares de gasto real y presupueste en función de ella, no de los 95.000 dólares brutos. La cifra bruta no refleja lo que realmente tendrá que gastar.

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