Γιατί οι εταιρείες υποδομής Fintech θα είναι μεγαλύτερες από τις τράπεζες έως το 2030

Η Αθόρυβη Αλλαγή που Συμβαίνει Πίσω από Κάθε Χρηματοοικονομική Συναλλαγή

Οι περισσότεροι άνθρωποι εξακολουθούν να πιστεύουν ότι οι τράπεζες βρίσκονται στο κέντρο του χρηματοοικονομικού σύμπαντος.

Για αιώνες, ήταν έτσι.

Κατείχαν τις άδειες. Έλεγχαν το χρήμα. Ήταν κυρίαρχες στις σχέσεις με τους πελάτες. Αν ήθελες να αποταμιεύσεις, να δανειστείς, να επενδύσεις ή να μεταφέρεις χρήματα, η τράπεζα ήταν ο θυρωρός.

Αλλά κάτι συναρπαστικό συμβαίνει κάτω από την επιφάνεια του χρηματοοικονομικού κόσμου.

Οι εταιρείες που δημιουργούν την τεχνολογία που τροφοδοτεί τις σύγχρονες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες αρχίζουν να αποκομίζουν μεγαλύτερη αξία από τους θεσμούς που παραδοσιακά κατείχαν τα ίδια τα χρηματοοικονομικά.

Το μέλλον μπορεί να μην ανήκει στις τράπεζες.

Μπορεί να ανήκει στους δημιουργούς.

Στους παρόχους API.

Στις πλατφόρμες συμμόρφωσης.

Στις εταιρείες Banking-as-a-Service.

Στους παρόχους υποδομής πληρωμών.

Στο αόρατο επίπεδο που τροφοδοτεί την επόμενη γενιά χρηματοοικονομικών προϊόντων.

Και μέχρι το 2030, αυτές οι εταιρείες υποδομής fintech θα μπορούσαν να γίνουν οι πιο επιδραστικοί παίκτες στην παγκόσμια χρηματοοικονομική αγορά.

Οι Αριθμοί Δείχνουν προς Μία Κατεύθυνση

Για χρόνια, το fintech θεωρούνταν μια ανατρεπτική εξειδικευμένη αγορά.

Σήμερα, γίνεται μια οικονομική δύναμη.

Αυτό δεν είναι σταδιακή ανάπτυξη.

Αυτό είναι πλήρης μετασχηματισμός.

Ενώ τα έσοδα του παραδοσιακού τραπεζικού τομέα συνεχίζουν να αυξάνονται με σχετικά μετριοπαθή ρυθμό, οι εταιρείες fintech επεκτείνονται πολλές φορές γρηγορότερα, καταλαμβάνοντας μεγαλύτερα τμήματα της αλυσίδας αξίας των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Η πιο σημαντική λεπτομέρεια;

Το ταχύτερα αναπτυσσόμενο τμήμα δεν είναι το καταναλωτικό fintech.

Είναι η υποδομή.

Το Επόμενο Κύμα Fintech Δεν Είναι Καταναλωτικές Εφαρμογές

Όταν οι άνθρωποι ακούν "fintech," συχνά σκέφτονται ψηφιακά πορτοφόλια, εφαρμογές επενδύσεων ή διαδικτυακές τράπεζες.

Η επόμενη δεκαετία θα οριστεί από εταιρείες που παρέχουν τα υποκείμενα συστήματα που επιτρέπουν σε χιλιάδες επιχειρήσεις να προσφέρουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες χωρίς να γίνουν οι ίδιες τράπεζες.

Αυτό περιλαμβάνει:

• Banking-as-a-Service (BaaS)
• Υποδομή πληρωμών
• Πλατφόρμες συμμόρφωσης
• KYC και επαλήθευση ταυτότητας
• Λύσεις ενσωματωμένης χρηματοδότησης
• Χρηματοοικονομικά API
• Υποδομή δανεισμού
• Συστήματα διαχείρισης κινδύνου

Αντί να κατασκευάζουν προϊόντα για καταναλωτές, αυτές οι εταιρείες κατασκευάζουν τις ράγες που τροφοδοτούν ολόκληρα οικοσυστήματα.

Σκεφτείτε τες ως το λειτουργικό σύστημα της σύγχρονης χρηματοοικονομικής αγοράς.
Οι περισσότεροι χρήστες δεν τις βλέπουν ποτέ.

Όμως σχεδόν κάθε συναλλαγή εξαρτάται από αυτές.

Η Ενσωματωμένη Χρηματοδότηση Δημιουργεί μια Ευκαιρία 7 Τρισεκατομμυρίων Δολαρίων

Ένας από τους μεγαλύτερους λόγους που οι εταιρείες υποδομής κερδίζουν είναι η ενσωματωμένη χρηματοδότηση.

Οι καταναλωτές προτιμούν όλο και περισσότερο χρηματοοικονομικά προϊόντα ενσωματωμένα απευθείας στις πλατφόρμες που ήδη χρησιμοποιούν.

Δεν θέλουν να αφήσουν μια εφαρμογή.

Δεν θέλουν άλλη τραπεζική σχέση.

Θέλουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες διαθέσιμες ακριβώς εκεί που τις χρειάζονται.

Φανταστείτε:

• Να λαμβάνετε δάνειο ενώ ψωνίζετε διαδικτυακά
• Να λαμβάνετε επιχειρηματική χρηματοδότηση μέσα σε λογιστικό λογισμικό
• Να ανοίγετε λογαριασμό μέσα σε μια αγορά
• Να έχετε πρόσβαση σε ασφάλιση κατά τη διαδικασία αγοράς

Το χρηματοοικονομικό προϊόν εξαφανίζεται μέσα στην εμπειρία χρήστη.

Η χρηματοδότηση γίνεται αόρατη.

Αυτή η προτίμηση αλλάζει τα πάντα.

Επειδή κάποιος εξακολουθεί να χρειάζεται να παρέχει την τραπεζική υποδομή πίσω από αυτές τις εμπειρίες.

Και εκεί μπαίνουν οι εταιρείες υποδομής.

Το Banking-as-a-Service Γίνεται η Ραχοκοκαλιά της Σύγχρονης Χρηματοδότησης

Κάθε επιτυχημένο προϊόν ενσωματωμένης χρηματοδότησης βασίζεται σε ένα αόρατο επίπεδο backend.

Αυτό το επίπεδο είναι το Banking-as-a-Service.

Οι πάροχοι BaaS διαχειρίζονται:

• Κανονιστική συμμόρφωση
• Τραπεζικές άδειες
• Δημιουργία λογαριασμών
• Υποδομή πληρωμών
• Συστήματα διακανονισμού
• Διαχείριση κινδύνου
• Βασικές τραπεζικές δυνατότητες

Εν τω μεταξύ, τα brands εστιάζουν στην εμπειρία πελάτη και τη διανομή.

Το αποτέλεσμα;

Οι εταιρείες μπορούν να λανσάρουν χρηματοοικονομικά προϊόντα πολύ γρηγορότερα από τα παραδοσιακά ιδρύματα.

Πολλές επιχειρήσεις αναφέρουν μείωση του χρόνου διάθεσης στην αγορά κατά περίπου 60% όταν αξιοποιούν παρόχους Banking-as-a-Service αντί να κατασκευάζουν τα πάντα εσωτερικά.

Οι νικητές δεν είναι απαραίτητα οι εταιρείες που βλέπουν οι πελάτες.

Οι νικητές είναι συχνά οι εταιρείες που αθόρυβα τροφοδοτούν τα πάντα από πίσω.

Η Διανομή Γίνεται Πιο Πολύτιμη από τους Ισολογισμούς

Για δεκαετίες, οι τράπεζες κατείχαν ένα ισχυρό πλεονέκτημα.

Τους ισολογισμούς τους.

Το κεφάλαιό τους.

Τις άδειές τους.

Αυτά τα πλεονεκτήματα εξακολουθούν να έχουν σημασία.

Αλλά σε έναν κόσμο που βάζει πρώτα το ψηφιακό, η διανομή έχει όλο και μεγαλύτερη σημασία.

Οι εταιρείες που βρίσκονται μεταξύ καταναλωτών και χρηματοοικονομικών υπηρεσιών ελέγχουν τις εμπειρίες πελατών.

Ελέγχουν τη δέσμευση.

Ελέγχουν τα δεδομένα.

Και όλο και περισσότερο, ελέγχουν την ανάπτυξη.

Μια εταιρεία με εκατομμύρια ενεργούς χρήστες μπορεί να ενσωματώσει χρηματοοικονομικά προϊόντα απευθείας στο οικοσύστημά της χωρίς να γίνει η ίδια τράπεζα.

Ο πάροχος χρηματοοικονομικής υποδομής γίνεται η γέφυρα που συνδέει:

• Ρυθμιζόμενες τραπεζικές δυνατότητες
• Τεχνολογικές πλατφόρμες
• Καταναλωτές
• Επιχειρήσεις

Αυτό δημιουργεί ένα ισχυρό φαινόμενο δικτύου που τα παραδοσιακά ιδρύματα συχνά δυσκολεύονται να αναπαράγουν.

Η Ασία-Ειρηνικός Γίνεται το Κέντρο της Επανάστασης Fintech

Η επόμενη γενιά ηγετών fintech μπορεί να μην προέρχεται από παραδοσιακές χρηματοοικονομικές πρωτεύουσες.

Μπορεί να αναδυθεί από την Ασία.

Η περιοχή Ασίας-Ειρηνικού αναμένεται να γίνει η μεγαλύτερη αγορά fintech στον κόσμο πριν από το τέλος της δεκαετίας.

Χώρες όπως:

• Ινδία
• Κίνα
• Ινδονησία
• Σιγκαπούρη

δημιουργούν ψηφιακά χρηματοοικονομικά οικοσυστήματα με πρωτοφανή ταχύτητα.

Η Ινδία, ειδικότερα, ξεχωρίζει.

Με εκτιμώμενο ποσοστό υιοθέτησης fintech περίπου 87%, η χώρα έχει γίνει ένα από τα πιο ενεργά περιβάλλοντα fintech στον πλανήτη.

Κυβερνητικά υποστηριζόμενες πρωτοβουλίες όπως:

• India Stack
• UPI
• Account Aggregator
• ONDC
• Ψηφιακά πλαίσια KYC

έχουν δημιουργήσει ένα περιβάλλον καινοτομίας που πολλές χώρες προσπαθούν να αντιγράψουν.

Το αποτέλεσμα είναι ένα εύφορο οικοσύστημα όπου οι εταιρείες υποδομής μπορούν να αναπτυχθούν γρήγορα.

Οι Τράπεζες Αντιμετωπίζουν μια Δύσκολη Πραγματικότητα

Οι τράπεζες δεν εξαφανίζονται.

Μακριά από αυτό.

Παραμένουν απαραίτητες για το παγκόσμιο χρηματοοικονομικό σύστημα.

Ωστόσο, αντιμετωπίζουν αρκετές διαρθρωτικές προκλήσεις:

Κληροδοτημένη Τεχνολογία

Πολλά ιδρύματα εξακολουθούν να λειτουργούν σε συστήματα δεκαετιών που είναι δύσκολο και δαπανηρό να εκσυγχρονιστούν.

Αυξανόμενο Κόστος Συμμόρφωσης

Οι κανονιστικές υποχρεώσεις συνεχίζουν να αυξάνονται παγκοσμίως.

Βραδύτερη Ανάπτυξη Προϊόντων

Η λανσάρισμα νέων προϊόντων συχνά απαιτεί την πλοήγηση σε σύνθετες εσωτερικές διαδικασίες και τεχνολογικούς περιορισμούς.

Προσδοκίες Πελατών

Οι καταναλωτές αναμένουν όλο και περισσότερο απρόσκοπτες ψηφιακές εμπειρίες που αντικατοπτρίζουν την ταχύτητα και την απλότητα των σύγχρονων πλατφορμών λογισμικού.

Οι εταιρείες fintech με επίκεντρο την υποδομή κατασκευάστηκαν για αυτό το περιβάλλον.

Είναι API-first.

Cloud-native.

Με επίκεντρο τους developers.

Και σχεδιασμένες για ταχεία επανάληψη.

Το Στοίβαγμα Υποδομής που Τροφοδοτεί το Μέλλον

Το μελλοντικό χρηματοοικονομικό οικοσύστημα κατασκευάζεται από εξειδικευμένους παρόχους υποδομής σε πολλαπλά επίπεδα.

Υποδομή Πληρωμών

Εταιρείες που επιτρέπουν συναλλαγές σε παγκόσμια κλίμακα.

Banking APIs και BaaS

Πλατφόρμες που συνδέουν επιχειρήσεις με ρυθμιζόμενες τραπεζικές υπηρεσίες.

Συμμόρφωση και Επαλήθευση Ταυτότητας

Λύσεις που αυτοματοποιούν KYC, AML, πρόληψη απάτης και κανονιστικές ροές εργασιών.

Υποδομή Δεδομένων

Πλατφόρμες που βοηθούν επιχειρήσεις να λαμβάνουν πιο έξυπνες χρηματοοικονομικές αποφάσεις μέσω αναλύσεων σε πραγματικό χρόνο.

Υποδομή Δανεισμού

Τεχνολογία που τροφοδοτεί πιστωτικά προϊόντα χωρίς να απαιτεί από εταιρείες να κατασκευάσουν λειτουργίες δανεισμού από το μηδέν.

Ασφάλεια και Ψηφιακή Ταυτότητα

Συστήματα που διασφαλίζουν εμπιστοσύνη σε όλο και πιο ψηφιακά χρηματοοικονομικά περιβάλλοντα.

Αυτές οι εταιρείες δεν χρειάζονται εκατομμύρια πελάτες.

Χρειάζονται χιλιάδες επιχειρήσεις.

Και αυτές οι επιχειρήσεις συνολικά εξυπηρετούν εκατοντάδες εκατομμύρια τελικούς χρήστες.

Η Πραγματική Μετατόπιση Αξίας Έχει Ήδη Ξεκινήσει

Μέχρι το 2030, οι εταιρείες fintech αναμένεται να αντιπροσωπεύουν σημαντικά μεγαλύτερο μερίδιο των αποτιμήσεων παγκόσμιων χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Αυτό αντικατοπτρίζει μια βαθύτερη αλλαγή.

Η αξία μετακινείται από την κυριότητα χρηματοοικονομικών προϊόντων στην κυριότητα χρηματοοικονομικής υποδομής.

Οι εταιρείες που κατασκευάζουν τις ράγες γίνονται εξίσου σημαντικές με τα ιδρύματα που τρέχουν πάνω σε αυτές.

Ίσως ακόμα πιο σημαντικές.

Γιατί Αυτό Έχει Σημασία για Developers, Δημιουργούς και Επιχειρηματίες

Για προγραμματιστές λογισμικού, ιδρυτές και τεχνολογικούς επαγγελματίες, αυτή η τάση δημιουργεί τεράστιες ευκαιρίες.

Η επόμενη γενιά χρηματοοικονομικών κολοσσών μπορεί να μην μοιάζει με τράπεζες.

Μπορεί να μοιάζουν με εταιρείες τεχνολογίας.

Οι πιο πολύτιμες δεξιότητες περιλαμβάνουν όλο και περισσότερο:

• Σχεδιασμός API
• Χρηματοοικονομικές ενσωματώσεις
• Αρχιτεκτονική ενσωματωμένης χρηματοδότησης
• Συστήματα επαλήθευσης ταυτότητας
• Ενορχήστρωση πληρωμών
• Αυτοματοποίηση συμμόρφωσης
• Υλοποίηση Banking-as-a-Service

Για developers στην Ινδία ειδικότερα, η χρονική στιγμή δεν θα μπορούσε να είναι καλύτερη.

Η χώρα γίνεται ένα από τα μεγαλύτερα εργαστήρια fintech καινοτομίας στον κόσμο.

Η υποδομή που κατασκευάζεται σήμερα πιθανότατα θα τροφοδοτεί χρηματοοικονομικές εμπειρίες για δισεκατομμύρια ανθρώπους κατά την επόμενη δεκαετία.

Η μεγαλύτερη παρανόηση για το fintech είναι ότι θα αντικαταστήσει τις τράπεζες.

Αυτό πιθανότατα δεν είναι αυτό που συμβαίνει.

Οι τράπεζες θα συνεχίσουν να παρέχουν κεφάλαιο, άδειες και κανονιστικές βάσεις.

Οι καταναλωτές αλληλεπιδρούν όλο και περισσότερο με χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μέσω εφαρμογών, αγορών, πλατφορμών λογισμικού και ψηφιακών οικοσυστημάτων, όχι απευθείας μέσω τραπεζών.

Καθώς αυτή η τάση επιταχύνεται, οι εταιρείες που ελέγχουν την υποδομή που συνδέει αυτούς τους κόσμους θα αποκομίσουν δυσανάλογα μεγάλο μερίδιο αξίας.

Το μέλλον της χρηματοδότησης μπορεί να μην ανήκει στα ιδρύματα που κρατούν τα χρήματα.

Μπορεί να ανήκει στις εταιρείες που κατασκευάζουν τους αγωγούς μέσω των οποίων κινούνται αυτά τα χρήματα.

Και μέχρι το 2030, αυτές οι εταιρείες υποδομής θα μπορούσαν να γίνουν μεγαλύτερες, πιο επιδραστικές και πιο πολύτιμες από τις τράπεζες που κάποτε εξυπηρετούσαν.

Το άρθρο «Why Fintech Infrastructure Companies Will Be Bigger Than Banks by 2030» δημοσιεύτηκε αρχικά στο Coinmonks στο Medium, όπου οι άνθρωποι συνεχίζουν τη συζήτηση αναδεικνύοντας και σχολιάζοντας αυτή την ιστορία.