৭৫ বছর বয়সে পড়ে যাওয়া, তিন সপ্তাহের পুনর্বাসন — এবং মেডিকেয়ারের ২১তম দিনের কো-পে বিল শুরু করে

“75歲時摔倒，三週康復——以及聯邦醫療保險第21天的共付額開始產生費用”這篇文章首次發表在24/7 Wall St.上。

一位75歲的老人在地毯上絆倒，導致髖部骨折，並在醫院住了四個晚上，之後她的醫生建議她在專業護理機構進行三週的住院康復治療。她擁有原始聯邦醫療保險（Original Medicare），並認為A部分將承擔她的康復費用。這可能會實現，但僅當住院符合資格時才行。而且，如果康復超過20天，就會產生每日共同保險費用，這是許多受益人未曾預料到的。

對於沒有Medigap計劃的原始聯邦醫療保險參與者，或幫助處於這種情況下的父母的家庭來說，風險最高。Medigap G計劃和N計劃都涵蓋專業護理機構的共同保險費用，但醫院狀態規則仍然很重要，因為SNF住院必須首先符合聯邦醫療保險的承保條件。

共付額之前的陷阱：觀察狀態

在第21天的賬單變得重要之前，有一條規則決定了聯邦醫療保險是否會為SNF支付任何費用。通常，只有當患者接受了至少連續三天（不包括出院當天）的醫學必要住院治療時，住院才符合資格。即使在同一張病床上接受類似護理，被標記為觀察狀態的住院也不計入內。

家庭往往在事後才知道這一點，當SNF賬單到來時卻沒有任何聯邦醫療保險的覆蓋。請以書面形式詢問醫院，患者在第一天是住院還是處於觀察狀態。如果醫生預計隨後需要康復治療，請在符合資格的住院時鐘耗盡之前，詢問醫生和個案經理住院是否在醫學上得到支持。

第21天的計算

假設三天住院規則已滿足。根據2026年的規定，SNF共同保險時間表如下：

• 第1至20天：聯邦醫療保險支付100%。患者需支付0美元。
• 第21至100天：患者每天需支付217.00美元的共同保險費用，高於2025年的209.50美元。
• 第101天及以後：聯邦醫療保險不支付任何費用。患者需承擔全部費用。

三週的康復治療在第21天結束。第一個計費日的費用為217美元。這一天聽起來尚可承受。問題在於髖部骨折很少在三週內痊癒。如果康復團隊將住院時間延長至30天，患者需支付2,170美元的共同保險費用。延長至50天，賬單將達到6,510美元。如果將福利使用到第100天，僅共同保險費用總計就達17,360美元，這還不包括啟動整個福利期的入院時產生的1,736美元A部分醫院免賠額。

為什麼這筆賬單在2026年更沉重

2026年，SNF共同保險費用每天上漲了7.50美元，從209.50美元漲至217.00美元，增幅為3.6%。社會保障受益人在2026年獲得了2.8%的生活成本調整（COLA）。這一差距在一天的康復中很小，但在較長的住院期間會迅速擴大。現在，50天的SNF住院在共同保險費用上比2025年的每日費率高出225美元。

兩種真正彌補缺口的產品

原始聯邦醫療保險沒有自付費用上限，而SNF共同保險是大多數參保人低估的風險。兩種補充計劃可以中和這一風險：

• Medigap G計劃支付第21至100天的全部SNF共同保險費用。一旦您在2026年付清每年283美元的B部分免賠額，G計劃將完全覆蓋這筆費用。保費通常每月在150至300美元之間，具體取決於州和年齡。
• Medigap N計劃也以較低的保費全額覆蓋SNF共同保險費用，作為交換，患者需在其他地方支付小額門診和急診室共付額。

聯邦醫療保險優勢計劃（Medicare Advantage plans）處理方式不同。大多數計劃將網絡內自付費用上限設定為數千美元，但SNF費用分擔和網絡限制因計劃而異，且醫院推薦的設施可能在網絡之外。

該怎麼辦

1. 在住院第一天以書面形式確認住院狀態。如果記錄顯示為“觀察”，請在主治醫師第三個午夜之前要求重新評估。如果沒有三個住院午夜，聯邦醫療保險不會為SNF支付任何費用。
2. 如果您距離B部分開始日期不到六個月，請立即申請Medigap G計劃或N計劃。過了這個窗口期後，大多數州的保險公司可以進行醫學核保並拒絕您的申請。有髖部骨折記錄會使後續批准變得不太可能。
3. 如果窗口期已關閉且您參加的是聯邦醫療保險優勢計劃，請在需要之前閱讀您的承保證據中的SNF福利。了解每日共付額時間表、網絡內SNF列表以及自付費用上限。計劃將依據該文件進行支付，而不是註冊手冊。

康復賬單在康復開始前就已產生

第21天的SNF共同保險並非摔倒後聯邦醫療保險的第一個決定。第一個決定是住院是住院還是觀察狀態，因為該狀態決定了SNF福利是否會開啟。一旦開啟，下一個問題是受益人是否有Medigap或其他計劃來吸收每日共同保險費用。沒有這種備用支持，較長的康復過程可能會變成一筆五位數的賬單。

數據反映了CMS於2025年11月14日發布的《2026年聯邦醫療保險A部分和B部分保費及免賠額事實清單》中的2026計劃年度規則。

“75歲時摔倒，三週康復——以及聯邦醫療保險第21天的共付額開始產生費用”這篇文章首次發表在24/7 Wall St.上。